Ratenkredit Volksbank durch Targobank ablösen?

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Sandman78

Erfahrenes Mitglied
20.03.2012
598
6
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Hallo zusammen,

gestern Abend hab ich mit einer Freundin telefoniert. Sie wollte wissen, was ich von ihrer Überlegung halte und was ich ihr raten würde. Ausgangssituation:
Sie hat vor ein paar Jahren einen Ratenkredit bei der Volksbank aufgenommen, glaube um die 12k €, monatlich zahlt sie ca 220 €. Der Zinssatz liegt bei 8,99 % :eek:
Nun hat sie überlegt, den teuren Kredit über die Targobank abzulösen, denn dort würde sie nur 4,29 % Zinsen zahlen und die Rate auf 190 € senken.
Ich hab gesagt, dass ich mich mal schlau mache, habe aber im Netz nicht wirklich was brauchbares zur Entscheidungsfindung gefunden. Was sagen denn die Finanzexperten hier im Forum?

Danke für eure Hilfe
 
Ralf1975

Ralf1975

Erfahrenes Mitglied
12.05.2009
6.122
17
Das Zauberwort heisst Vorfälligkeitsentschädigung, der der Volksbank zusteht und die Rechnung wahrscheinlich nicht positiv ausgehen lässt.

Hier würde nur die Möglichkeit zur vorzeitigen kostenfreien Ablösung helfen, welche aber schon im Vertrag stehen müsste.
 
W

Wagimen

Erfahrenes Mitglied
23.02.2014
793
4
Ralf1975 meinte:
Das Zauberwort heisst Vorfälligkeitsentschädigung, der der Volksbank zusteht und die Rechnung wahrscheinlich nicht positiv ausgehen lässt.
Hier würde nur die Möglichkeit zur vorzeitigen kostenfreien Ablösung helfen, welche aber schon im Vertrag stehen müsste.
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100% richtig. Klingt nach einer klassischen Finanzierung ohne Sicherheiten, das könnte schwierig werden, außer es ist richtig viel Sondertilgung möglich (z.B. 20% p.a.), was aber auch eher ungewöhnlich ist.
Hier kann man das aber gut ausrechnen: Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
 
S

Sandman78

Erfahrenes Mitglied
20.03.2012
598
6
So, folgendes habe ich in Erfahrung bringen können:
Restsumme sind momentan 7500 €
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht gezahlt werden, wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum. Sie hat das Recht auf eine 100%-Tilgung. Scheinbar ist der Kredit auch bei einer Sparkasse gemacht worden und nicht bei der VB.
 
Ralf1975

Ralf1975

Erfahrenes Mitglied
12.05.2009
6.122
17
Sandman78 meinte:
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht gezahlt werden, wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum.
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Etwas vereinfacht gesagt ist das die Vorfälligkeitsentschädigung, wobei da eigentlich noch ein Betrag abgezogen wird den die Bank wieder mit dem Geld erwirtschaften kann. Lohnt sich also wohl nicht wirklich das so abzulösen und einen neuen Vertrag bei der Targobank zu unterschreiben.
 
S

Sandman78

Erfahrenes Mitglied
20.03.2012
598
6
Sie sagte, dass ihr Bankberater meinte, dass das aber dann nur um die 25 € seien!?
 
Ralf1975

Ralf1975

Erfahrenes Mitglied
12.05.2009
6.122
17
Sandman78 meinte:
Sie sagte, dass ihr Bankberater meinte, dass das aber dann nur um die 25 € seien!?
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Dann hätte Sie nicht lange überlegen sollen und deckt sich auf keinen Fall mit dieser Aussage: wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum dass sind auf jeden Fall deutlich mehr als die 25€
 
H

honk20

Erfahrenes Mitglied
19.05.2011
5.357
13
Bei den oben bereits genannten Transaktionkosten, Umschichtungskosten, Vorfälligkeit etc entstehen ja wieder Ausgaben. Beim neuen dann evtl. noch ne zusätzliche (versteckte?) Bearbeitungsgebühr ?
Dat lohnt nicht der Aufwand.

Hatte mal vor Jahren einen interessanten Fall. Auch Targo...is aber egal, da schenken sich die Banken nichts. Kreditzins für lau. Dann das Gespräch vor Ort und schwupp die wupp...gleich mal ne andere größere Hausnummer .Was war passiert ? Jaaaa, der beworbene Kreditzins gilt für die super-reichen 0,000001% der Bevölkerung und für die anderen wird dann die Sicherheitslage , Verdienst, Handyverträge etc. in die Waagschaale gelegt und schwup die wupp war es gleich mal unattraktiv.

Die Frage ist ob der Zins incl. Bearbeitungsgebühr (Die Targo ist da nicht immer ganz transparent) bei eff. 4,29% liegen oder das die Werbung verspricht.

Am Ende ist es sinnvoll den break even zu errechnen ob es sich lohnt. Beo 50 Oiro gespart lohnt nicht.... aber - muss jeder für sich entscheiden.
 
E

economyflieger

Erfahrenes Mitglied
22.02.2010
4.977
1
Ostsee
Sandman78 meinte:
So, folgendes habe ich in Erfahrung bringen können:
Restsumme sind momentan 7500 €
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht gezahlt werden, wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum. Sie hat das Recht auf eine 100%-Tilgung. Scheinbar ist der Kredit auch bei einer Sparkasse gemacht worden und nicht bei der VB.
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Ralf1975 meinte:
Etwas vereinfacht gesagt ist das die Vorfälligkeitsentschädigung, wobei da eigentlich noch ein Betrag abgezogen wird den die Bank wieder mit dem Geld erwirtschaften kann. Lohnt sich also wohl nicht wirklich das so abzulösen und einen neuen Vertrag bei der Targobank zu unterschreiben.
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Simineon meinte:
Das heisst, das Ziel die Zinsen zu senken ist damit gestorben.
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Ich habe den Satz:
wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum
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so verstanden, dass die Zinsen eben bis zum Geldeingang der anderen Bank weiter laufen, das ist völlig normal und i.o.

Das hat überhaupt nichts mit einer Vorfälligkeitsentschädigung zu tun. Davon abgesehen gibt es eine gesetzliche Kündigungsfrist bei nicht grundbuchlich gesicherten Verbraucherdarlehen von 3 Monaten.
 
H

honk20

Erfahrenes Mitglied
19.05.2011
5.357
13
Ralf1975 meinte:
Dann hätte Sie nicht lange überlegen sollen und deckt sich auf keinen Fall mit dieser Aussage: wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum dass sind auf jeden Fall deutlich mehr als die 25€
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Die Berater verschweigen oft um welchen Zeitraum es geht. Gerade die Targo spricht da gerne von Tagen anstatt Monate oder Jahre als Bezugspunkt.
 
S

Sandman78

Erfahrenes Mitglied
20.03.2012
598
6
Also ich habe es so verstanden:

Sie zahlt irgendwas zwischen 50 und 60 € im Monat an Zinsen. Sie löst den Kredit zum 20. diesen Monats ab. Also muss sie noch (55€/30Tage)*20Tage=36,67€ zahlen!?

Das deckt sich mit deiner Aussage, economyflieger?
 
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economyflieger

Erfahrenes Mitglied
22.02.2010
4.977
1
Ostsee
Sandman78 meinte:
Also ich habe es so verstanden:

Sie zahlt irgendwas zwischen 50 und 60 € im Monat an Zinsen. Sie löst den Kredit zum 20. diesen Monats ab. Also muss sie noch (55€/30Tage)*20Tage=36,67€ zahlen!?

Das deckt sich mit deiner Aussage, economyflieger?
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Ja genau.

Jetzt soll die Gute zwei Sachen machen:

1. Die bisherige Sparkasse fragen wie hoch alle Kosten/Zinsen/Gebühren bis zur planmäßigen Rückzahlung des Darlehens noch wären.
2. Die selbe Frage der Targo Bank stellen, (für das neue Darlehen selbstverständlich)
3. Beträge vergleichen und dann entscheiden.
 
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Sandman78

Erfahrenes Mitglied
20.03.2012
598
6
Simineon meinte:
Naja, 8,99% von 7500 EUR sind 674,25 EUR.

Wie lange läuft der Kredit denn noch ?
Bei einer Rate von 220 EUR/Monat dürften das noch ca. 3 Jahre sein, in der Zeit hat sie dann 8611 EUR bezahlt, also Kredit 7500 + Zinsen 1111 EUR.

Nach Deiner Aussage:


trägt sie (neben den 7500 EUR Kredit) auch die 1111 EUR Zinsen.
Zum Vergrößern anklicken....

Nein, die Zinsen trägt sie meinem Verständnis nach nicht. Nur die Zinsen für den Monat in dem abgelöst wird! Siehe meine Rechnung weiter oben
 
E

economyflieger

Erfahrenes Mitglied
22.02.2010
4.977
1
Ostsee
Simineon meinte:
Naja, 8,99% von 7500 EUR sind 674,25 EUR.

Wie lange läuft der Kredit denn noch ?
Bei einer Rate von 220 EUR/Monat dürften das noch ca. 3 Jahre sein, in der Zeit hat sie dann 8611 EUR bezahlt, also Kredit 7500 + Zinsen 1111 EUR.

Nach Deiner Aussage:


trägt sie (neben den 7500 EUR Kredit) auch die 1111 EUR Zinsen.
Zum Vergrößern anklicken....

Mit Verlaub, aber das ist Blödsinn....
 
kexbox

kexbox

Erfahrenes Mitglied
04.02.2010
6.317
2.506
Neuss
www.drboese.de
Sandman78 meinte:
So, folgendes habe ich in Erfahrung bringen können:
Restsumme sind momentan 7500 €
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht gezahlt werden, wohl aber die restlichen Zinsen bis zum Ablösedatum. Sie hat das Recht auf eine 100%-Tilgung. Scheinbar ist der Kredit auch bei einer Sparkasse gemacht worden und nicht bei der VB.
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Putzig. Dann mal prüfen, ob die Widerrufsbelehrung in dem Vertrag wirksam ist. Das "verstehen" die Institute zwar oft erst, wenn ein RA sie anschreibt, aber...

Grüße
 
E

economyflieger

Erfahrenes Mitglied
22.02.2010
4.977
1
Ostsee
kexbox meinte:
Putzig. Dann mal prüfen, ob die Widerrufsbelehrung in dem Vertrag wirksam ist. Das "verstehen" die Institute zwar oft erst, wenn ein RA sie anschreibt, aber...

Grüße
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Wieso sollte sie das tun? Sie will den Vertrag ja nicht widerrufen sondern will fristgemäß kündigen und den Kredit zurückzahlen. (Mit dem neuen Kredit)
Auf die Idee den Vertrag anzufechten und dann mit der Sparkasse evtl. über den rückwirkenden Zinssatz streiten muss man bei dem Betrag erst mal kommen....
 
V

Valim

Erfahrenes Mitglied
05.06.2012
436
0
Ich denke hier werden verschiedene Darlehensformen vermischt...

Bei einem grundpfandrechtlich gesicherten Darlehen(i.d.R Immo-Darlehen mit Zinsbindung ) gibt es in der Tat eine Vorfälligkeitsentschädigung die u.a von der verbleibenden Zinsbindungsdauer und der Zinshöhe etc. abhängig ist. Ist das Darlehen grundpfandrechtlich gesichert aber ohne wirkliche Zinsbindung(z.B Zinssatz =3M Euribor +Marge) kann das Darlehen alle 3 Monate Voll oder Teil zurückgezahlt werden.

Die flexible Immobilienfinanzierung ist in Deutschland aufgrund des Zinsänderungsrisikos etc. Wenig verbreitet, in anderen Ländern jedoch Standard( USA z.B)

Zurück zum Thema:

Bei einem 0815 Konsumentenkredit kann man munter wechseln, die Banken lösen die Verbleibende Kreditsumme dann bei der alten Bank ab. Besondere Kosten fallen hierfür nicht an. Bei Konsumentenkrediten für Privatverbraucher sind Bearbeitungsgebühren mittlerweile unzulässig(da die Prüfung Geschäftsinteresse der Bank ist).

Die TargoBank versucht immer insbesondere Versicherungen mit zu verkaufen (Arbeitslosigkeit, Tod etc). In diesen Kosten ist Sie Branchenspitzenreiter... im negativen Sinne! Also auf jedenfalls sämtliche Versicherungrn und Zusatzleistungen abwählen.. dann kann man wenig falsch machen
 
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