Sind viele Kreditkarten und Konten schlecht für den SCHUFA-Score?

einmalkeinmal · 09.09.2010

Hallo,

ich habe zum ersten mal die kostenlose Schufa-Selbstauskunft angefordert und bin doch sehr erstaut, dass dort bei den Wahrscheinlichkeitswerten fast überall erhöhtes bis sehr hohes Kreditrisiko auftaucht.

Ich habe noch nie einen Kredit beantragt (ausser Kredit-Karten mit überschaubarem Limit, die aber auch stets bei Fälligkeit voll ausgeglichen werden). Das Konto wurde nie überzogen, ein einmaliger Ratenkauf fristgerecht erledigt (es war durch eine Promo bei Neckermann günstiger auf Raten zu kaufen, als alles auf einmal zu zahlen).

Leider gibt die Schufa keine Auskunft, wie ihre Scores entstehen. Im Internet habe ich Gerüchte gelesen, dass häufiger Kontenwechsel, bzw. viele Konten und/oder Kreditkarten zu einem schlechten Score führen können.

Durch die vielen kostenlos-Angebote i.V.m. Flugmeilen bzw. Prämien habe ich doch eine ganze Menge Konten und Karten in den letzten Jahren beantragt. Weiss jemand eventuell näheres zu dem Thema. Ich fände es ja schon eine Frechheit, wenn die SCHUFA deswegen meint, mir eine schlechte Kreditwürdikeit attestieren zu müssen.

Schöne Grüße

AntonBauer · 09.09.2010

Es ist wirklich so. Häufiger Kontenwechsel ist ganz schlecht, viele Konten und Kreditkarten ebenfalls. Gute SCHUFA-Scores kriegst du, wenn du jahrzehntelang an derselben Adresse wohnst und mit demselben Konto.

Andererseits sind die Scores auch nicht so relevant: Wenn du einen Immobilienkredit aufnimmst, wird das nicht anhand des Scores entschieden, sondern die Banken schauen da schon genau rein.

Andererseits: Wenn du 5 Konten hast, ist das verdächtig ("will er die alle überziehen?", "wird da hin und hergeschoben"), und die Antwort: "Ich wollte halt alle 25EUR-Prämien mitnehmen ..." hilft dir nur bei cleveren Sachbearbeitern.

KaiserPinguin · 09.09.2010

Nimm mal die Sichtweise der Gegenseite ein: Bei welchen Szenarien würdest Du als neutraler fremder Dritter eher davon ausgehen, dass Du Dein Geld ordnungsgemäß und ohne jegliche Probleme zurückbekommst?

Szenario 1: Jemand hat seit vielen Jahren zwei oder drei Bankkonten und Kreditkarten (immer die gleichen), in dieser Zeit ein- oder zweimal die Anschrift gewechselt, mehrfach Kredite über verschiedene Beträge aufgenommen und diese ordnungsgemäß zurückgezahlt.

Szenario 2: Jemand hat in relativ kurzer Zeitspanne häufig die Banken gewechselt, zieht alle paar Monate um, hat fünf oder sechs Konten und Kreditkarten gleichzeitig, die zudem ständig wechseln, und kaum Credit History.

Bei Szenario 1 würde man Stetigkeit, Verträglichkeit, Verlässlichkeit assoziieren und das die Person offensichtlich nur Kreditverpflichtungen eingeht, die sie auch bewältigen kann.
Bei Szenario 2 - ständiger Wechsel von Wohnort, Bank, Kreditkarte - da ist möglicherweise jemand nicht willens oder in der Lage, sich mit seinem Umfeld dauerhaft zu vertragen - keine guten Voraussetzungen für eine Rückzahlung, insbesondere wenn das auch für das Verhältnis mit dem Arbeitgeber gelten sollte. Außerdem - wohin die Mahnungen und ggf den Gerichtsvollzieher schicken, wenn ständig der Wohnsitz gewechselt wird. Vielleicht werden ja Bank und Kreditkarten so oft gewechselt, weil immer schnell ein hoher Dispo gewünscht und nicht gewährt wird oder weil Lastschriften zurückgehen und die Bank das Konto nicht weiterführen möchte.

Ich denke, Du siehst, worauf ich hinaus will.

Wenn Du dann noch betrachtest - und das wird für diese Scoring-Ansätze gemacht -, welcher der beiden Szenarien/Typen bei den Kreditausfällen der Vergangenheit überdurchschnittlich häufig vertreten war, dann wird klar sein, dass das in der Menge eher der Typ 2 war. Die Aussage der Schufa bedeutet ja nicht "Herr einmalkeinmal ist nicht kreditwürdig". Sie bedeutet "Bei Kreditausfällen der Vergangenheit waren Personen mit Merkmalen, die denen von Herrn einmalkeinmal gleichen, deutlich überdurchschnittlich oft vertreten". Jeder muss halt wissen, welchen Eindruck er machen will und wieviel ihm das ggf. wert ist (ist der Preis für das Mitnehmen jeder Promo) bzw. wie wichtig ihm das ist.

Aus eigener Erfahrung kann ich bestätigen, dass eine drei oder vier Konten (gleichzeitig, nicht hintereinander, und diese dann aber jeweils über viele Jahre) und viele Kreditkarten (ebenfalls gleichzeitig, nicht hintereinander, und auch jeweils über viele Jahre) definitiv nicht den Schufa-Score senken - wenn der Rest der Merkmale stimmt.

Ansonsten kann ich AntonBauer zustimmen: Bei sechs- bis siebenstelligen Neukrediten wird auf den Einzelfall sehr dezidiert geschaut, da hast Du vielleicht die Chance, nach einer negativen Schufa-Vorabfrage noch zu erläutern, wenn die Bank ansonsten Interesse an Dir als Kunden hat (z.B wegen hohem Einkommen, größerem Depot, ...).

Hopper · 09.09.2010

Antwort vom Banker:
- mehrere Kreditkarten und mehrere Konten sind definitiv schlecht für den SCHUFA-Score (die Gedanken der SCHUFA sind in etwa so: der Kunde beantragt eine Kreditkarte, also will er Geld ausgeben damit, dadurch sinkt die Rückzahlungswahrscheinlichkeit weil dann ja sein Vermögen sinkt)
- der Scorewert geht definiv in die Annahmeentscheidung eines Darlehens mit ein! Bei vielen Banken hat er auch einen Einfluß auf den Zinssatz!

(mal Schote am Rande: ein oder zweimal die Woche fragt meine Kollegin ob sie an mal an meinen Rechner darf um irgendetwas zu genehmigen was sie selber nicht darf und dann mit meiner Legitimation irgendwas zu genehmigen wo die Ampel wegen solcher Sachen halt auf gelb ist und nur ich genehmigen darf)

einmalkeinmal · 09.09.2010

Also so rund kann ich das nicht sehen, zumal es ja Spekulationen sind, weil die Schufa ihre Kriterien geheimhalten darf.

Diese Stetigkeit als Kriterium kann ich für vergangene Zeiten noch nachvollziehen, aber heute, wo der Verbraucher quasi an jeder Ecke mit Prämienangeboten für kostenlose Konten und Karten bombardiert wird nicht mehr. Sogar bei jedem zweiten Postbesuch kommt die Frage "Kennen Sie schon unser kostenloses Girokonto, etc."

KaiserPinguin meinte:
Die Aussage der Schufa bedeutet ja nicht "Herr einmalkeinmal ist nicht kreditwürdig"....).

Na ja, auf dem Ausdruck steht dann schwarz auf weiss, "Bedeutung insgesamt: sehr hohes Risiko". Ob ein Vermieter, der z.B. eine derartige Auskunft haben will, das dann so differenziert sieht bezweifle ich. (Ich weiss, dass es keine Verpflichtung zur Vorlage gibt, aber in vielen Gegenden ist die Wohnungssuche kein Wunschkonzert).

KaiserPinguin meinte:
Jeder muss halt wissen, welchen Eindruck er machen will und wieviel ihm das ggf. wert ist (ist der Preis für das Mitnehmen jeder Promo) bzw. wie wichtig ihm das ist.

Das ist aber auch nicht im Sinne des Erfinders bzw. des freien Wettbewerbs. Dann würde der Verbraucher vielleicht gerne wechseln, weil die andere Bank billiger, besser, etc. ist, aber die Schere im Kopf soll ihm sagen "Vorsicht, SCHUFA!"

Aus meiner Sicht ist beim Komplex SCHUFA aus verbraucherschutzrechtlicher Sicht noch einiges zu tun, ich bin schon dabei ein entsprechendes Schreiben an die Verbraucherzentrale aufzusetzen.

Hopper · 09.09.2010

Das Schreiben kannst du dir sparen, gegen den Saftladen kommst du nicht an! Versuch selber maximal zwei Girokonten und zwei Kreditkarten zu haben und sieh regelmäßig nach ob bei der SCHUFA geschlossene Konten und Karten ausgetragen worden sind, dann solltest du im Scorebereich irgendwo von A bis F liegen wenn du nichts verbockt hast.
Die SCHUFA-Kriterien zur Errechnung des Scores müssen zwar nicht offengelegt werden, es ist aber im Wesentlichen bekannt (nicht die genaue Formel, aber die entsprechenden Faktoren)

AntonBauer · 09.09.2010

Hopper meinte:
- der Scorewert geht definiv in die Annahmeentscheidung eines Darlehens mit ein! Bei vielen Banken hat er auch einen Einfluß auf den Zinssatz!

Ich dachte, viele Banken verzichten auf den kostenpflichten Schufa-Score, eben weil er kostenpflichtig ist? Mein Score ist aus den üblichen Gründen auch relativ mau, aber dank nachgewiesenem anständigem Einkommen, hoher Eigenkapitalquote etc. habe ich erst neulich zu einem Zinssatz verlängert, der sehr nah an den beworbenen Internetangeboten war.

Hopper · 09.09.2010

Es gibt wenig Instititute die nicht an der SCHUFA angeschlossen sind. Ein paar regional Sparkassen und genossenschaftliche Institute sowie ein paar Exoten.

Wenn dein Darlehen recht gut besichert ist, dann ist der Einfluss des Scores recht gering.

Als Beispiel einfach mal: Bei zehnjähriger Zinsfestschreibung bekommst du bei mir bei 100% Besicherung ein Darlehen im Bereich 2,30% bis 2,60%, je nach Scorewert (es dürfen natürlich keine negativen Einträge vorhanden sein).

KaiserPinguin · 09.09.2010

einmalkeinmal meinte:
Diese Stetigkeit als Kriterium kann ich für vergangene Zeiten noch nachvollziehen, aber heute, wo der Verbraucher quasi an jeder Ecke mit Prämienangeboten für kostenlose Konten und Karten bombardiert wird nicht mehr. Sogar bei jedem zweiten Postbesuch kommt die Frage "Kennen Sie schon unser kostenloses Girokonto, etc."

Nimm es als Fakt - aus der Gruppe der stetig lebenden gibt es signifikant weniger Kreditausfälle als aus der Gruppe der unstetig lebenden. Und nichts anderes sagt die Statistik. Auch das gilt nicht nur für die 70er und 80er, sondern auch heute noch, in den Zeiten der vielen ach so tollen Angebote.

Im übrigen: Die Unternehmen machen das ja nicht, damit Du mal für vier Wochen Kunde wirst und dabei eine Prämie abgreifst, sondern damit Du dauerhaft ihr Kunde wirst. Du willst nur die Prämien abgreifen? Bitte schön, geht, aber nicht umsonst - denn im Geschäftsleben gilt noch immer "There is no such thing as a free lunch", und der Preis dabei ist das Image desjenigen, der sehr unstet ist. Und warum soll eine Bank jemanden Geld leihen und damit ein Risiko eingehen, der mit hoher Wahrscheinlichkeit eh sehr schnell wieder weg ist. Im besten Fall zahlt er noch zurück, andernfalls ist das Geld auch weg. Wozu als Bank das Risiko eingehen an so einen schnellen Wechsler? Kundenbindungen sind dann wertvoll, wenn sie anhaltend sind, und nur dafür lohnen sich auch die Prämien.

einmalkeinmal meinte:
Das ist aber auch nicht im Sinne des Erfinders bzw. des freien Wettbewerbs. Dann würde der Verbraucher vielleicht gerne wechseln, weil die andere Bank billiger, besser, etc. ist, aber die Schere im Kopf soll ihm sagen "Vorsicht, SCHUFA!"

Auch hier mein Widerspruch: Wenn jemand mal alle paar Jahre die Bank wechselt, treibt das den Score nicht gleich in unermessliche Dimensionen. Wenn jemand alle drei Monate dem nächsten Angebot hinterherhechelt, schon.

Passt in meinen Augen sogar zum Wettbewerbsgedanken - denn der wird von den Wettbewerbern ja wahrgenommen, indem sie eine Prämie für einen Wechsel zu ihnen bieten und nicht für einen kurzzeitigen Besuch.

KaiserPinguin · 09.09.2010

AntonBauer meinte:
Ich dachte, viele Banken verzichten auf den kostenpflichten Schufa-Score, eben weil er kostenpflichtig ist?

Hopper meinte:
Es gibt wenig Instititute die nicht an der SCHUFA angeschlossen sind. Ein paar regional Sparkassen und genossenschaftliche Institute sowie ein paar Exoten.

Kann ich nur bestätigen.

Hopper meinte:
Wenn dein Darlehen recht gut besichert ist, dann ist der Einfluss des Scores recht gering.

Als Beispiel einfach mal: Bei zehnjähriger Zinsfestschreibung bekommst du bei mir bei 100% Besicherung ein Darlehen im Bereich 2,30% bis 2,60%, je nach Scorewert (es dürfen natürlich keine negativen Einträge vorhanden sein).

Klassischer Fall der Pfandleihe (= vollständige Unterlegung mit Sicherheiten).

Für eine allgemeine Kundenkondition ein sehr fairer Satz, Respekt!

...mir allerdings noch immer zu teuer...

AntonBauer · 09.09.2010

Moment, Moment. SCHUFA-Daten bezieht jede Bank, die ich kenne. Aber der errechnete Score ist doch, wenn mich nicht alles täuscht, eine Zusatzleistung, die kostenpflichtig bezogen werden kann (oder auch nicht).

einmalkeinmal · 09.09.2010

Hopper meinte:
Das Schreiben kannst du dir sparen, gegen den Saftladen kommst du nicht an!

Aber wenn sich nie jemand beschwert, ändert sich auch nichts. Zumindest müsste dann mal der Zusammenhang zwischen Kontenwechsel und schlechtem Score dem breiten Publikum bekannt gemacht werden.

Und einiges hat sich ja auch schon zum Besseren und mehr Transparenz gewendet in den letzten Jahren, wenn auch durch politischen Zwang und nicht freiwillige Offenlegung seitens SCHUFA, versteht sich.

Oftaberkurz · 09.09.2010

Ich habe dieses Jahr auch die SCHUFA-Selbstauskunft beantragt. War nicht ganz schlecht, aber in bestimmten Punkten noch optimierbar. Z.B. sollte man genau schauen, was da alles gespeichert ist. Bei mir waren etwa zwei KK mit hohem Limit drin, obwohl die KK und das zugehörige Girokonto schon seit drei Jahren nicht mehr existieren. Freundliches Schreiben an die SCHUFA, den Sachverhalt mal mit der entsprechenden Bank abzuklären. Nach ca. drei Wochen kam eine bereinigte SCHUFA-Auskunft mit einem um 0,2 besseren Score.
Also: hier sieht es so aus als ob man damit tatsächlich etwas verbessern kann. Grundsätzlich sollte man halt schauen, daß die Kreditrahmen in einem halbwegs ausgewogenen Verhältnis zu den monatlichen Einnahmen stehen, weil die Schufa den Kreditrahmen wohl (nicht ganz zu Unrecht) als Kredit ansieht. Man sollte dabei vor allem die diversen Kundenkarten bedenken, die häufig auch einmal im Monat abgerechnet werden und deshalb meist auch einen Kreditrahmen haben. Das ich sowas habe, wußte ich nämlich nicht (mehr) und habe deshalb gleich noch zwei gekündigt - vielleicht hilft ja auch das.

kexbox · 09.09.2010

Häufiger Kontenwechsel und Kreditkartenjongliererei haben auch meinen Score erheblich vermiest, obwohl Geschäftspartner bisher niemals Solvenzschwierigkeiten bemerken mussten. Ich habe einige Karteileichen löschen lassen (ein uralter Eplus- und Vodafonevertrag, Konten bei der LBBW sowie der DKB) und seitdem ist der Score zumindest akzeptabel.

Hopper · 09.09.2010

Da kannst du dich genauso bei Lufthansa über die bescheuerte Behandlung in der Business Class beschweren wenn du es wagst einen Sonderwunsch zu äußern oder bei der Post dass der Paketbote die Sendung nicht beim Nachbarn zustellt wie der Bote von UPS es tut und du dir dein Postpaket beim Postamt abholen kannst, welches jedoch heute nur noch eine Postagentur ist usw...
Sind ja lobenswerte Vorsätze, aber einem alten Hund kannst du nun mal nichts mehr beibringen und gegen die SCHUFA-Drachen ist jede LH-Krähe die Freundlichkeit in Person.

einmalkeinmal · 09.09.2010

Hopper meinte:
Da kannst du dich genauso bei Lufthansa über die bescheuerte Behandlung in der Business Class beschweren ...

Ich will mich ja nicht bei der SCHUFA über die SCHUFA beschweren, sondern bei der Verbraucherzentrale, bei WISO, etc., Vielleicht nimmt sich dann auch Fr. Aigner mal dem Thema an, wenn achso böses Goolge Street View erledigt ist ...

wizzard · 10.09.2010

Hopper meinte:
- der Scorewert geht definiv in die Annahmeentscheidung eines Darlehens mit ein! Bei vielen Banken hat er auch einen Einfluß auf den Zinssatz!

Aber die Banken nehmen bei einem Hypothekendarlehen doch ihr Instituts-eigenes Rating vor. Ich habe in der Schufa eingetragene Girokonten bei 6 verschiedenen Banken und 5 Kreditkarten (davon 3 bei Banken, bei denen ich kein Girokonto habe). Mein Score ist 92 Komma irgendwas, also nicht berauschend. Grund ist klar, s.o.

Aber das hat bei Verhandlungen über Kreditkonditionen bei einem Hyphothekendarlehen noch nie eine Rolle gespielt (habe Hypothekenkredite bei drei verschiedenen Banken).

Ich checke meine Schufa online jedes Quartal und wenn mal ein falscher oder veralteter Eintrag drin ist (z.B. bei Telefonverträgen), klicke ich auf Rückfrage und zwei Wochen später ist der Eintrag verschwunden. Ich kann also die schlechten Erfahrungen nicht bestätigen.

Ich sehe das Thema Schufa vollkommen entspannt, denn im Gespräch mit einem Bankverkäufer lässt sich jedes Konto und jede Kreditkarte erklären. Was dann übrig bleibt, ist die persönliche Beschäftigungs-, Einkommens- und Vermögenssituation und nach der wird dann entschieden, zu welchen Konditionen du einen Kredit bekommst.

Noch ein Beispiel: Die Sparda-Bank Zentrale wollte mir die MasterCard platinum (mit einem lächerlichen Kreditrahmen von 5.000 EUR) kündigen, weil ich das Girokonto schon längere Zeit nicht mehr genutzt habe. Begründung: In der Schufa seien so viele Kreditkarten und ohne regelmäßigen Gehaltseingang auf dem Girokonto sei das nicht darstellbar. Ich habe dann ein nettes und ausgiebiges Gespräch mit dem Filialleiter der örtlichen Sparda-Geschäftsstelle geführt, der dann mit der Hauptverwaltung geklärt hat, dass ich die Kreditkarte weiter nutzen kann. Natürlich falle ich bei einem Blick in die Schufa durch das Raster, das die Sparda bei ihren Kunden ansetzt, aber in einem persönlichen Gespräch lässt sich das doch klären.

Die Schufa ist in meinen Augen nur relevant, wenn du online einen Kredit (oder noch 'ne Kreditkarte und noch eine) abschließen willst. Da wird dann rein "nach Aktenlage" entschieden, meistens ohne menschliches Zutun. Da ich aber Hypothekenkredite nur bei Filialbanken und nicht online abschließe, lässt mich mein Schufa-Score ziemlich kalt.

olisch · 10.09.2010

wizzard meinte:
Mein Score ist 92 Komma irgendwas, also nicht berauschend.

In welchen Bereichen ist ein Score denn "gut" und ab wann wird er als "schlecht" angesehen?

kexbox · 10.09.2010

olisch meinte:
In welchen Bereichen ist ein Score denn "gut" und ab wann wird er als "schlecht" angesehen?

Alles über 90 ist ganz ok. Berufstätige, die seit Jahren keine neuen Handyverträge, Strom-/Gas-/Kreditkarten-/Ratenkauf-/-Abschlüsse machen, kommen gut und gerne auf 96-99%.

AntonBauer · 10.09.2010

"Berufstätige"? Das ist eine Information, die der Schufa doch gar nicht vorliegt ...

flys · 10.09.2010

Wieso denken eigentlich alle, dass die SCHUFA "Kriterien" hat? Koennte es nicht sein, dass sie einfach den alten Datenbestand analysiert und daraus Vorhersagemodelle herleitet? Das sollte ja eigentlich die Variante mit der hoechsten Vorhersagequalitaet sein. Als "Kriterien" wuerde ich das nicht mehr direkt bezeichnen, weil einzelnen Faktoren per se keine Bedeutung mehr zukommt.

peter42 · 10.09.2010

Mein Score ist grün hinterlegt, gilt da für alle Werte oder nur wenn er größer als xy% ist?

flamboyant 1 · 10.09.2010

Interessante Diskussion. Leider werden z.B. auslaendische Immobilien nicht in Betracht gezogen, oder sehe ich das falsch?

flamboyant 1 · 10.09.2010

Wo fragt man seinen eigenen Schufa Score an?
Hab nur was kostenplichtiges gefunden...

Danke!

---
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AntonBauer · 10.09.2010

Selbst Immobilien in Deutschland spielen keine Rolle. Die sind bei der SCHUFA nicht verzeichnet und können auch nicht verzeichnet werden.

Den Schufa-Score gibt's, soweit ich weiß, nicht kostenlos (kannest es dir wohl nicht leisten, häh? wohl SCHUFA-Probleme, häh? SCNR).
In München, in der Geschäftsstelle, kannst du kostenlos einen Blick auf den Monitor mit den Einträgen werden; der Score ist da aber nicht sichtbar.

Sind viele Kreditkarten und Konten schlecht für den SCHUFA-Score?

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