Baufinanzierung - Anrechnung KfW Kredit auf Eigenkapitaldeckung bzw Beleihungswert

SlRlUS · 28.11.2016

Vielleicht gibt es hier den ein oder anderen Haeuslebauer der sich ebenfalls mit der Frage beschaeftigt hat:

Welche Banken betrachten einen KfW Foerderkredit aus KfW 153 als Eigenkapitaldeckung oder zumindest als beleihungswertmindernder Bestandteil bei einer Baufinanzierung? Man findet im Internet nur Kommentare aus dem Jahr 2012 - hier werden die Sparda in Muenchen und Signal Iduna genannt, die die KfW Kredite als Eigenkapitaldeckung ansehen, die Postbank gewaehrt zumindest einen Zinsnachlass.

Natuerlich kommt man um eine persoenliche Beratung nicht drum rum, aber die Baufi Rechner die man so findet lassen KfW nahezu ausnahmslos ausser Betracht.

kingair9 · 28.11.2016

Wir waren Anfang 2015 ziemlich ahnungslos zum Thema Baufinanzierung und haben uns eine Erstberatung bei der Interhyp geholt. Die wüssten auf Deine Frage sicher die richtige Antwort und hätten eine Reihe von Angeboten im Portoflio, die das berücksichtigen.

Wir waren mit der Beratung dort sehr zufrieden und hätten da auch beinahe abgeschlossen - Letztendlich ist dann aber unsere Hausbank mit einer (für uns) unschlagbaren Alternative dazwischen gegrätscht.

dreschen · 28.11.2016

kingair9 meinte:
Wir waren Anfang 2015 ziemlich ahnungslos zum Thema Baufinanzierung und haben uns eine Erstberatung bei der Interhyp geholt. Die wüssten auf Deine Frage sicher die richtige Antwort und hätten eine Reihe von Angeboten im Portoflio, die das berücksichtigen.

Wir waren mit der Beratung dort sehr zufrieden und hätten da auch beinahe abgeschlossen - Letztendlich ist dann aber unsere Hausbank mit einer (für uns) unschlagbaren Alternative dazwischen gegrätscht.

Interhyp fragt gleichzeitig verschiedene Banken an, dadurch sinkt der Schufa Score... Deswegen sollte man mit der Interhyp vorsichtig sein.

kingair9 · 28.11.2016

dreschen meinte:
Interhyp fragt gleichzeitig verschiedene Banken an, dadurch sinkt der Schufa Score... Deswegen sollte man mit der Interhyp vorsichtig sein.

Danke für den Hinweis - ändert aber nichts am Ergebnis, dass wir über Interhyp (in unseren Augen) mehrere gute Angebote hatten und dort auch sehr zufrieden mit der Beratung waren.

daukind · 28.11.2016

dreschen meinte:
Interhyp fragt gleichzeitig verschiedene Banken an, dadurch sinkt der Schufa Score... Deswegen sollte man mit der Interhyp vorsichtig sein.

Das ist gleich doppelt falsch.

a) eine Konditionsanfrage hat keinen Einfluss auf den Score
b) Interhyp fragt selbst gar keine Schufa ab. Die potentiellen Kreditgeber holen eine Schufaauskunft ein. Der Kunde/Interessent selbst entscheidet welche das sein sollen...

SlRlUS · 28.11.2016

kingair9 meinte:
Wir waren Anfang 2015 ziemlich ahnungslos zum Thema Baufinanzierung und haben uns eine Erstberatung bei der Interhyp geholt. Die wüssten auf Deine Frage sicher die richtige Antwort und hätten eine Reihe von Angeboten im Portoflio, die das berücksichtigen.

Wir waren mit der Beratung dort sehr zufrieden und hätten da auch beinahe abgeschlossen - Letztendlich ist dann aber unsere Hausbank mit einer (für uns) unschlagbaren Alternative dazwischen gegrätscht.

Mit Interhyp hab ich einen Termin am Mittwoch. Habt ihr KfW in Anspruch genommen?

kingair9 · 28.11.2016

SlRlUS meinte:
Mit Interhyp hab ich einen Termin am Mittwoch. Habt ihr KfW in Anspruch genommen?

Wir haben verschiedene Alternativen mit und ohne KfW bzw. mit/ohne Split auf mehrere Finanzierungenrechnen lassen. Nachteil KfW ist halt die kürzere Zinssicherheit, max. 10 Jahre - das sieht zwar jetzt erstmal gut aus, aber wenn Du dann in 10 Jahren einen Teil der KfW Summe nachfinanzieren musst und beispielsweise 5% für diese Restsumme bekommst, versaut es Dir am Ende den Prozentsatz "über alles".

Wir haben letztendlich die ganz konservative Methode gewählt und haben wir die gesamte Summe in eine einzige Finanzierung mit 20 Jahren Festzins und Sonderzahlungsmöglichkeit gepackt. War letztendlich nur 0,15% mehr als eine Mischung von KfW und regulärer Finanzierung (und diese 0,15% Vorteil können eben beim Beispiel oben ganz schnell weg sein). Laufzeit bei uns OHNE Sonderzahlungen übrigens 20,5 Jahre...

Das muss jeder selbst entscheiden, wir sind mit dem "Sorgenfrei-Modell" Happy, auch wenn es letztendlich minimal mehr kostet.

EinerWieKeiner · 28.11.2016

Haben auch kein kfw genommen.war kaum bis gar nicht billiger und laufzeigen passten auch nicht. Bei uns 10 Jahre fix inkl. 10 % sondertilgung pro jahr.aber auch keine grosse summe.sonst würdecich splitten. 2 oder 3 Kredite mit 5 , 10 und 20 Jahren. Da ist man extrem flexibel. Macht aber nur finanziell Sinn bei größeren summen.sonst sind das nur peanuts.

Edition : mein ersten firmenkredit war 1998.da waren es 6% und damals unglaublich günstig. Heute braucht man bei den Zinssätzen nicht lange rummachen.grossteil ist die Tilgung. ...Die Zinsen sind ja kaum was.

TimoKoni · 29.11.2016

Also die VoBa rechnet den KfW-153 z. B. als "Erhöhung" des Eigenkapitals an.

Habe auch den 153er, jedoch noch mit den alten Kriterien/Konditionen. Heute kann ich für mich jedenfalls sagen, dass die Investitionskosten in keiner guten Relation zu den günstigen Konditionen stehen; und das, obwohl ich sogar einen schönen "Bonus" von 0,35 bekommen habe. Macht sich bei meiner Zinsfestschreibung von 25 Jahren bemerkbar.

Übrigens, habe mich nicht für die VoBa entschieden, weil ich einfach ein für mich noch besseres Angebot erhalten habe.

Lieben Gruß

br33s · 29.11.2016

Ich kenne es so, das bei Kfw Darlehensmittel ( nicht Zuschüsse ) nicht als Eigenkapitaldeckung oder Verminderung der Beleihungswertgrenze der Hausbank angesetzt werden. Grund ist hier im Verwertungsfall muss die durchleitende Bank für den Ausfall der KfW mit aufkommen. Im Grunde ist es so als ob die Bank im Risikofall ein eigenes Darlehen herausgegeben hat. Es gibt aber andere Vorteile/Anreize für die durchleitende Bank dies dennoch zu machen, leider nicht im Bezug auf Bleihungskriterien.

Ich kann auch TimoKoni recht geben, KfW macht auch im heutigen Zinsniveau Sinn, wenn der geplante Neubau/Umbau durch die bereits vorhanden Maßnahmen die Kriterien für die einzelnen Programme erfüllt. Zusätzliche Investitionen um eventuelle Standards zu erfüllen, macht in der Regel kaum Sinn!

SlRlUS · 29.11.2016

Danke fuer die Antworten. Tatsaechlich habe ich aktuell noch keine Bank gesprochen, die KfW als Eigenkapital (im weitesten Sinne) ansehen. Gegeben hat es dies aber definitiv vor dem 1. April als die Kriterien fuer 70/55/40/40+ neu zusammengewuerfelt wurden.
Ansonsten sind weitere Meinungen gerne gesehen.

EinerWieKeiner · 29.11.2016

Da würde ich zurückblickend dir empfehlen "NUR" die 70 KW Variante zu wählen. Die dämmung ist mehr als ausreichend und die Kosten für mehr Dämmung gehen expotentiell nach oben. Nächstes probelm , zumindest bei uns. Granzabstand. Mehr Dämmung macht die Wände dicker, bei uns wären das einige zentimeter die nach "innen" hätten gebaut werden müssen. der platz hätte uns echt gefehlt. Also KW 70 reicht dicke, meiner Meinung nach. vor dem bauen wollte ich auch 40. Aber nach genauem Lesen habe ich meiner Meinung geändert. Da spart man dann einiges.
Btw. unsere Aussenwand mit klinker bei KW 70 ist immer noch 58 cm stark ! Wohnen jetzt 1,5 jahre. Dämmung war überhaupt kein thema bisher.

TimoKoni · 29.11.2016

SlRlUS meinte:
Danke fuer die Antworten. Tatsaechlich habe ich aktuell noch keine Bank gesprochen, die KfW als Eigenkapital (im weitesten Sinne) ansehen. Gegeben hat es dies aber definitiv vor dem 1. April als die Kriterien fuer 70/55/40/40+ neu zusammengewuerfelt wurden.
Ansonsten sind weitere Meinungen gerne gesehen.

Wie gesagt, frag mal bei der VoBa (Volksbank) nach. Ein Bekannter hat mir noch vor weniger als einem Monat ein Angebot gezeigt, wo der Auslauf (Finanzierungsgröße inkl. Eigenkapital) definitiv durch die KfW-Mittel positiv beeinflusst wurde.

Nichtsdestotrotz kommt es nicht immer nur auf diese Querfinanzierungen an. Ich habe mich "damals" (Darlehensantrag 09.2015, Baubeginn 08.2015, Fertigstellung wahrscheinlich 04.2017) auch dagegen entschieden, weil ich ein für mich "besseres" Konzept erhalten habe.

LG

br33s · 29.11.2016

Ich kann mir schwer vorstellen das eine Bank ( egal ob Voba, Sparkasse usw ) Darlehensmittel der KfW als Eigenkapital "anrechnet". Die Hausbank bleibt immer Primärhafter gegenüber der KfW. Beleihungstechnisch hat ein KfW Darlehen noch nie positive Auswirkungen für eine Finanzierung gehabt. Das einzig positive ist, das die Banken dir einen "Mischzins" für die komplette Finanzierung verkaufen. Dieser wird in der Regel "billiger" sein als eine 100% Finanzierung nur von der Hausbank.

Für den Beleihungsauslauf wird die Hausbank dir bei einem gewünschten Darlehen von 300.000 Euro eine Kondition für 100% geben. Wenn du 250.000 Euro Hausbankdarlehen nimmst und 50.000 Euro Kfw, wird dir die Hausbank für die 250.000 Euro in der Regel ebenfalls ebenfalls die 100% Kondition und für die 50.000 Kfw halt die 0,75% als Beispiel. Macht dann im Mischzins vielleicht 0,1 besser als die 300.000 Euro nur von der Hausbank

SlRlUS · 29.11.2016

EinerWieKeiner meinte:
Da würde ich zurückblickend dir empfehlen "NUR" die 70 KW Variante zu wählen. Die dämmung ist mehr als ausreichend und die Kosten für mehr Dämmung gehen expotentiell nach oben. Nächstes probelm , zumindest bei uns. Granzabstand. Mehr Dämmung macht die Wände dicker, bei uns wären das einige zentimeter die nach "innen" hätten gebaut werden müssen. der platz hätte uns echt gefehlt. Also KW 70 reicht dicke, meiner Meinung nach. vor dem bauen wollte ich auch 40. Aber nach genauem Lesen habe ich meiner Meinung geändert. Da spart man dann einiges.
Btw. unsere Aussenwand mit klinker bei KW 70 ist immer noch 58 cm stark ! Wohnen jetzt 1,5 jahre. Dämmung war überhaupt kein thema bisher.

Ist "leider" eine Neubausiedlung die von einem Bautraeger hochgezogen wird. Der Uniformitaet wegen sind da keine "negativen Ausbauoptionen" vorhanden - alle werden nach KfW55 gebaut. Seit 1. April 2016 ist im uebrigen KfW 70 das neue KfW 100 - bin mir garnicht sicher, ob es fuer 70 ueberhaupt noch eine nennenswerte Foerderung gibt.

SlRlUS · 29.11.2016

TimoKoni meinte:
Wie gesagt, frag mal bei der VoBa (Volksbank) nach. Ein Bekannter hat mir noch vor weniger als einem Monat ein Angebot gezeigt, wo der Auslauf (Finanzierungsgröße inkl. Eigenkapital) definitiv durch die KfW-Mittel positiv beeinflusst wurde.

Nichtsdestotrotz kommt es nicht immer nur auf diese Querfinanzierungen an. Ich habe mich "damals" (Darlehensantrag 09.2015, Baubeginn 08.2015, Fertigstellung wahrscheinlich 04.2017) auch dagegen entschieden, weil ich ein für mich "besseres" Konzept erhalten habe.

LG

Bei den Kollegen habe ich Freitag einen Termin - werde berichten.

EinerWieKeiner · 29.11.2016

SlRlUS meinte:
Ist "leider" eine Neubausiedlung die von einem Bautraeger hochgezogen wird. Der Uniformitaet wegen sind da keine "negativen Ausbauoptionen" vorhanden - alle werden nach KfW55 gebaut. Seit 1. April 2016 ist im uebrigen KfW 70 das neue KfW 100 - bin mir garnicht sicher, ob es fuer 70 ueberhaupt noch eine nennenswerte Foerderung gibt.

Das kann gut sein.als ich 2014 nach kfw geschaut habe , war da wirklich nix dabei was ich nicht woanders regulär besser bekomme hätte.zusätzliche dämmen oder ähnliches zu machen um in den Genuss eines kfw zu kommen , macht keinen sinn

TimoKoni · 29.11.2016

br33s meinte:
Ich kann mir schwer vorstellen das eine Bank ( egal ob Voba, Sparkasse usw ) Darlehensmittel der KfW als Eigenkapital "anrechnet". Die Hausbank bleibt immer Primärhafter gegenüber der KfW. Beleihungstechnisch hat ein KfW Darlehen noch nie positive Auswirkungen für eine Finanzierung gehabt. Das einzig positive ist, das die Banken dir einen "Mischzins" für die komplette Finanzierung verkaufen. Dieser wird in der Regel "billiger" sein als eine 100% Finanzierung nur von der Hausbank.

Für den Beleihungsauslauf wird die Hausbank dir bei einem gewünschten Darlehen von 300.000 Euro eine Kondition für 100% geben. Wenn du 250.000 Euro Hausbankdarlehen nimmst und 50.000 Euro Kfw, wird dir die Hausbank für die 250.000 Euro in der Regel ebenfalls ebenfalls die 100% Kondition und für die 50.000 Kfw halt die 0,75% als Beispiel. Macht dann im Mischzins vielleicht 0,1 besser als die 300.000 Euro nur von der Hausbank

Genau, das ist das perverse an der Herangehensweise. Wie gesagt, hatte es jetzt noch aufm Tisch liegen. Was habe ich davon, wenn ich Blödsinn verbreiten würde?

SlRlUS meinte:
Ist "leider" eine Neubausiedlung die von einem Bautraeger hochgezogen wird. Der Uniformitaet wegen sind da keine "negativen Ausbauoptionen" vorhanden - alle werden nach KfW55 gebaut. Seit 1. April 2016 ist im uebrigen KfW 70 das neue KfW 100 - bin mir garnicht sicher, ob es fuer 70 ueberhaupt noch eine nennenswerte Foerderung gibt.

Genauso ist es. Die Kriterien waren bis zum 31.12.2015 noch anders. Während ich 2015 noch 50.000,- Euro von der KfW für die Klassifizierung 70 bekommen habe, ist heute die "Eingangshürde" für energieeffitientes Bauen (153) bei 55 und 100.000,- Euro.

LG

elizavetae · 20.01.2017

Konditions- vs Kreditanfrage

dreschen meinte:
Interhyp fragt gleichzeitig verschiedene Banken an, dadurch sinkt der Schufa Score... Deswegen sollte man mit der Interhyp vorsichtig sein.

Wie meine Vorgänger schon meinten ist es tatsächlich ein bedeutender Unterschied ob eine reine Konditionsanfrage oder gleich eine Kreditanfrage gestellt wird. Kannst du auch hier nachlesen: https://www.bonify.de/wie-sich-eine-konditionsanfrage-und-kreditanfrage-voneinander-unterscheiden

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