Wechselkurse bei Kreditkarten

[Wenigflieger2000]

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Besonders krass ist der letzte Absatz: Bei Bezahlung der Hotelrechnung war Revolut so mies, dass sogar eine Zahlung in Euro mit Umrechnung durch das Hotel billiger gewesen wäre!

Ich glaube eher, dass der Hotelkurs so gut war. Die Kurse auf Hotelrechnungen stehen irgendwo bei denen im System und sind selten aktuell. Bei einer Barzahlung in Euro wird wahrscheinlich dieser Kurs verwendet, bei Kartenzahlung in Euro schlägt dann aber trotzdem DCC zu. (Meistens ist der Kurs aber noch schlechter als DCC.)

 

[Wenigflieger2000]

Man hört auch hier Verschiedenes. Ich konnte bei USD noch keine Abweichung zum Mastercard-Kurs feststellen. Oft benutzt habe ich die Karte aber noch nicht außerhalb des Euroraums.

Edit: Die Antwort bezieht sich auf #49.

 

[sparfux]

Meine Advanzia nimmt aber nicht die Tageskurse, es gibt genauso Schwankungen. Am 2. Februar hab ich in der Schweiz 4 mal bezahlt und 4 verschiedene Kurse auf der Abrechnung. Der Durchschnitt war aber sogar besser als der Tageskurs.

Das klingt jetzt aber nach dem Problem von Transaktionstag und Abrechnungstag. Mastercard (wie auch VISA) verwendet den Kurs am Tag der Abrechnung des Umsatzes. Das kann ein paar Tage später sein als der Transaktionstag und es kann sich auch von Zahlung zu Zahlung (zumindest wenn man an verschiedenen Stellen zahlt) unterschiedlich sein. Sprich es kann schon sein, dass man 4x an einem Tag zahlt und dann 4 verschiedene Kurse bekommt. Das passiert eben dann, wenn die Abrechnungen an 4 verschiedenen Tagen erfolgt.

Das Problem ist jetzt, dass der Abrechnungstag nirgendwo auf taucht. Der einzige Weg, das nach zu verfolgen, ist, die Kurse nach dem Transaktionstag durch zu probieren. Wenn man dann einen Kurs findet, bei dem das Ergebnis dann gerundet auf den Cent genau stimmt, weiß man, dass es passt.

Ein weiterer Punkt bei Advanzia ist, das man unbedingt auf die MC-Kurse bei FirstData schauen sollte und nicht auf die bei Mastercard direkt. Die stimmen zwar an den meisten Tagen überein (mit einem Tag Versatz), am Wochenende hat aber FirstData noch ein paar zusätzliche Kurse, die bei Advanzia auch verwendet werden.

Weiterhin darf man auch nicht die Kurse in der Abrechnung der Advanzia direkt heran ziehen. Das sind nicht die Mastercard/FirstData-Kurse sondern einfach zurück gerechnete Kurse (Betrag Fremdwährung/Betrag €). Durch Rundungen weichen die natürlich mehr oder weniger von den Mastercard/FirstData-Kursen ab.

Wie geschrieben: Wenn ich das obige berücksichtige, kann ich alle Kurse genau nachvollziehen und die Abrechnungstage zurückrechnen.

 

[netzfaul]

Ich glaube eher, dass der Hotelkurs so gut war. Die Kurse auf Hotelrechnungen stehen irgendwo bei denen im System und sind selten aktuell. Bei einer Barzahlung in Euro wird wahrscheinlich dieser Kurs verwendet, bei Kartenzahlung in Euro schlägt dann aber trotzdem DCC zu. (Meistens ist der Kurs aber noch schlechter als DCC.)

Die Tschechische Zentralbank versucht den Kurs bei 27 CZK / EUR zu halten, das Hotel nimmt vermutlich genau diesen Kurs an. Ich muss mal schauen, ob ich die Rechnung noch finde. Das wäre übrigens auch ohne DCC gegangen, der Betrag wäre direkt in Euro beglichen worden - sie hatten 2 verschiedene Terminals.

 

[Titanmarcel]

Nimmt denn Fidor die Mastercard-Tageskurse oder auch was eigenes?

Bei den letzten beiden USD Einsätzen war das so. Bin ab Donnerstag in SFO und werde die Karte dann gründlich testen.

 

[Temposünder]

Bei den letzten beiden USD Einsätzen war das so.

Was jetzt.

 

[netzfaul]

Bei meinem ersten und letzten USD einsatz meiner Fidor Smart gab es eine größere Abweichung. Hier meine Mail an den Support, die *nie* abschließend beantwortet wurde - ich habe dann einfach 2 € Bonusguthaben bekommen

>> Guten Tag,
>>
>> ich habe auf meinem Konto 2 Transaktionen
>>
>> - T2979034539 (22,20 USD / 20,04 EUR)
>> - T2979034135 (15,20 USD / 13,71 EUR)
>>
>> Wenn ich diese Beträge mit den von Mastercard zur Verfügung
>> gestellten
>> Wechselkurse vom Buchungsdatum (23.10.)

>> (https://www.mastercard.com/global/currencyconversion/) umrechne,
>> komme
>> ich allerdings auf ganz andere Ergebnisse:
>>
>> 22,02 * 0,897747 = 19,77
>> 15,20 * 0,897747 = 13,67
>>
>> Wie kommen diese Abweichungen bis zu 1,4% zustande?
>>
>> Mit freundlichen Grüßen

Auch die Tage davor und danach haben zu keinem besseren Match geführt. Damals wurde auch nicht die Fremdwährungshöhe angezeigt sondern lediglich der umgerechnete Europreis.

Aber vielleicht ist ja jetzt "alles besser".

 

[Titanmarcel]

Was jetzt.

Mein Fehler. Ich meinte natürlich das Fidor bei meinen letzten beiden USD Einsätzen, den exakten MasterCard Kurs genommen hat.

 

[Amino]

Weiterhin darf man auch nicht die Kurse in der Abrechnung der Advanzia direkt heran ziehen. Das sind nicht die Mastercard/FirstData-Kurse sondern einfach zurück gerechnete Kurse (Betrag Fremdwährung/Betrag €). Durch Rundungen weichen die natürlich mehr oder weniger von den Mastercard/FirstData-Kursen ab.

Danke für den Hinweis, das wusste ich nicht. Ich bin davon ausgegangen, dass die Kurse auf der Abrechnung auch die Umrechnungskurse sind. Das erklärt wahrscheinlich die Schwankungen, weil es sich nur um Kleinbetragszahlungen handelte, wo ein Cent schon ein ziemlich großer Rundungsfehler ist.

Hier mal die genauen Zahlen, alles am 2.2.2016:
CHF 2,20 (Kurs 1,1168) = EUR 1,97
CHF 4,70 (Kurs 1,1137) = EUR 4,22
CHF 6,00 (Kurs 1,1132) = EUR 5,39
CHF 3,50 (Kurs 1,1146) = EUR 3,14

Passt das? Und bei welchem Tag muss ich bei FirstData frühestens schauen, ab 3.2.?

 

[AntonBauer]

Wie geschrieben: Wenn ich das obige berücksichtige, kann ich alle Kurse genau nachvollziehen und die Abrechnungstage zurückrechnen.

22.03.2016 Moroccan Dirham 61,20 (Kurs 10,8511) 5,64
22.03.2016 Moroccan Dirham 801,57 (Kurs 10,8658) 73,77

War im selben Supermarkt, nur um 2 Minuten versetzt (weil man Alkohol an einer anderen Kasse bezahlen muss als an der normalen, wo das Wasser bezahlt wurde).

Der einzige Abrechnungstag, der in Frage kommt, ist zwei Tage später, der 24.03., mit 10,865560 lt. First Data (an den anderen Tagen deutlich abweichende Werte).

Die zweite Buchung stimmt, doch bei der ersten gibt es eine Differenz von einem Cent. Also muss doch noch irgendetwas anderes hineinspielen.

 

[sparfux]

Hier mal die genauen Zahlen, alles am 2.2.2016:
...
CHF 6,00 (Kurs 1,1132) = EUR 5,39

Habe mir den mal angeschaut: Da passt nach dem 2.2. ausschließlich der 3.2. genau: 1,113387 6,00/1,113387 = 5,388961789566431 ~ 5,39€

Deine anderen Zahlungen habe ich jetzt nicht überprüft. Bei recht kleinen Beträgen wird es oft mehrdeutig, wegen der Rundungsdifferenzen.

 

[Amino]

22.03.2016 Moroccan Dirham 61,20 (Kurs 10,8511) 5,64
22.03.2016 Moroccan Dirham 801,57 (Kurs 10,8658) 73,77

War im selben Supermarkt, nur um 2 Minuten versetzt (weil man Alkohol an einer anderen Kasse bezahlen muss als an der normalen, wo das Wasser bezahlt wurde).

Der einzige Abrechnungstag, der in Frage kommt, ist zwei Tage später, der 24.03., mit 10,865560 lt. First Data (an den anderen Tagen deutlich abweichende Werte).

Die zweite Buchung stimmt, doch bei der ersten gibt es eine Differenz von einem Cent. Also muss doch noch irgendetwas anderes hineinspielen.

Der 30. würde glaube ich passen. Es ist ja nicht ausgeschlossen, dass die andere Kasse den Betrag 6 Tage später abgebucht hat.

Wie wird eigentlich gerundet? Ganz normal, oder immer auf den höheren Cent?

 

[sparfux]

Wie wird eigentlich gerundet? Ganz normal, oder immer auf den höheren Cent?

Meiner Erfahrung nach wird richtig gerundet - zumindest bei Advanzia. Was bei genau 0,5 passiert, weiß ich nicht.

 

[Amino]

Ist jedenfalls interessant mit der Advanzia. Wenn man also 1000€ in Fremdwährung braucht, kann es sich schon lohnen, mit der Advanzia abzuheben und den Betrag sofort zu überweisen. Wenn man das spätestens an einem Donnerstag Mittag macht und sicher stellt, dass das Geld am nächsten Tag bei Advanzia ist, dann liegen die Zinsen bei ca. 0,05%.

 

[AntonBauer]

Irgendwo hat ein Forumsmitglied berichtet, dass Gebuhrenfrei --- im Gegensatz zu dem, was kommuniziert wird --- eine Überweisung von 1.000 EUR nicht zurückgewiesen hat, dass also die Karte im Guthaben geführt wurde. Wenn das so klappt (noch nicht versucht), würden also gar keine Zinsen anfallen.

 

[Amino]

Mir wäre das Risiko zu hoch: Eine Rücküberweisung dauert immer ein paar Tage und wenn ich in der Zeit auf die 1000€ angewiesen bin und die abheben will, dann muss ich erst recht Zinsen zahlen. Im Urlaub möchte man nicht die Probleme haben, dass man erst tagelang aufs Geld warten muss.

Und mal ehrlich: Ein Zinssatz von 1,73% pro Monat ergibt bei einem Betrag von 1000€ (dem maximalen Tages-Abhebelimit) nach einem Tag Zinsen von 58 Cent. Lasst doch der Advanziabank die 58 Cent, die sie durch den einen Tag Zinsen bekommt, das deckt ja nicht einmal das Interbankenentgelt ab, was die Advanzia für die Abhebung zahlen muss.

 

[little endian]

Weder Revolut noch N26 nehmen die Tageskurse von Mastercard - die Advanzia schon. Revolut ist natürlich während der Woche auch in Ordnung.

Auch wenn ich grundsätzlich ganz bei dir bin, will ich das so pauschal nicht stehen lassen:

Wie du weißt, hatte ich bereits andere Erfahrungen mit Advanzia beim Geldabheben, wo eben auch nicht die Kurse verwendet wurden, die bei MasterCard stehen.

Nachdem der von mir hier zitierte N26-Support, der mir bei dieser Auskunft durchaus kompentent schien, ganz klar erklärte, dass die Kurse in Echtzeit abgefragt werden, sollten wir vielleicht zunächst mal die Definiton der "MasterCard-Kurse" klären, bevor wir N26 einfach so ohne Beweis der Lüge bezichtigen.

Dies ausdrücklich vor dem Hintergrund, dass auch mir die Kurse bei N26 tendenziell eher schlechter vorkommen und ich bei der Yen-Abhebung bei gut 121¥/€ letzten Monat kräftig daneben gelangt hatte und von daher keinerlei Interesse daran habe, N26 auch nur einen Moment besonders verteidigen zu wollen.

Ich fürchte nur, dass die Sache komplexer ist als wir annehmen. Beispielsweise lange ich auch gerade bei der Revolut daneben:

So hatten wir vor wenigen Tagen knapp 128¥/€ zum Zeitpunkt der Zahlungen ab 31.03.2016. Nun fragen viele Händler in Japan jedoch bei der Zahlung zunächst in USD an, warum auch immer, was dann dazu führt, dass Revolut letztlich den Kurs zum Zeitpunkt der entgültigen Buchung verwendet, der heute mit 126.4 wieder relativ mies ist.

Revolut war in diesem Fall definitiv die schlechtere Wahl, doch hätte es ja auch umgekehrt laufen können.

Von "Superechtzeit" zu "abgefederte Kurse" sehe ich die Reihenfolge derzeit so:

Revolut-Kurse
N26-MasterCard-Echtzeitkurse
Firstdata/Pluscard/MasterCard-Kurse*

* die sich untereinander je nach Zeitpunkt und Währung auch wieder unterscheiden können, damit es auch nicht zu einfach wird und spannend bleibt.

Auch auf das Risiko, die Theorie über schlechtere N26-Kurse zu bestätigen:

Aus am 31.03.2016 bezahlten 486¥ wurden letztlich 3,82€ (Kurs: 127,225098).

Firstdata meint:

31.03.2016: 126,526400¥
01.04.2016: 127.860800¥
02.04.2016: 127.866400¥
03.04.2016: 127.866400¥
04.04.2016: 127.866400¥

Mit entgültigem Kurs zu sehen war der Umsatz bei N26 definitiv erst nach dem 01.04.2016, so dass es fraglich ist, ob der Kurs eben zum Zeitpunkt zwischen dem 31.03.2016 und dem 01.04.2016 abgefragt wurde.

Zumindest bei EUR/JPY besteht das Problem, dass die täglichen Schwankungen etwaige Spread-Unterschiede locker übersteigen, so dass systematisch schlechtere Kurse schwierig zu erkennen sind.

Bestes Beispiel: VISA mit ihren sonst nach einhelliger Meinung oft schlechteren Kursen kann unter besonderen Voraussetzungen immer noch von Vorteil sein: so konnte ich gestern mit der DKB VISA noch bequem Geld zum Vortageskurs vom 04.04.2016 abheben (127.32), obwohl der Kurs längst unter 127¥/€ gefallen war.

 

[TheDude666]

Irgendwo hat ein Forumsmitglied berichtet, dass Gebuhrenfrei --- im Gegensatz zu dem, was kommuniziert wird --- eine Überweisung von 1.000 EUR nicht zurückgewiesen hat, dass also die Karte im Guthaben geführt wurde. Wenn das so klappt (noch nicht versucht), würden also gar keine Zinsen anfallen.

Das müsste man in der Tat verifizieren. Womöglich stimmt die Theorie, da auf jeder Rechnung der Hinweis steht, dass seit der IBAN Umstellung jeder Kunde eine eigene persönliche IBAN-Kontonummer besitzt. Wäre dem so, würde das ganze durchaus Sinn machen.

 

[sparfux]

Wie du weißt, hatte ich bereits andere Erfahrungen mit Advanzia beim Geldabheben, wo eben auch nicht die Kurse verwendet wurden, die bei MasterCard stehen.

Es gibt sicher noch alle möglichen "Spezialeffekte". Oft kommen die Aussagen aber auch aus dem Unverständnis, dass mein bei Advanzia nicht auf die Kurse der Abrechnung schauen darf und dass man auch nicht die Kurse von Mastercard direkt sondern die von FirstData heranziehen muss, um hinzukommen. Wie geschrieben: Ich habe mir die Mühe gemacht alle Advanzia-Buchungen meiner letzten Reise (Ungarn, Rumänien) nachzuvollziehen. Bei ausnahmslos allen hat es auf den Cent genau gepasst - inkl. zweier Abhebungen. Ich werde das mal weiter verfolgen. Leider reise ich momentan nicht soo viel.

Nachdem der von mir hier zitierte N26-Support, der mir bei dieser Auskunft durchaus kompentent schien, ganz klar erklärte, dass die Kurse in Echtzeit abgefragt werden, sollten wir vielleicht zunächst mal die Definiton der "MasterCard-Kurse" klären, bevor wir N26 einfach so ohne Beweis der Lüge bezichtigen.

Dies ausdrücklich vor dem Hintergrund, dass auch mir die Kurse bei N26 tendenziell eher schlechter vorkommen ...

Das ist ja für mich die Indikation, dass das mit den Echtzeitkursen nicht stimmt. Wenn es bei der Abrechnung einfach Echtzeitkurse von Mastercard an Stelle der Tageskurse wären, dann müssten diese mal besser und mal schlechter als die Tageskurse sein. Bisher haben aber alle immer nur eher schlechtere Kurse beobachtet.

Auch tut ja N26 nicht Lügen, wenn sie von Echtzeitkurse reden. Die Buchung wird ja vorläufig im Konto auch in Echtzeit gemacht und da auch ein "Echtzeitkurs" herangezogen. Die Frage ist ja aber, wo der Abrechnungskurs her kommt. Und da die Abrechnung ja nicht wie bei revolut in Echtzeit sondern ein paar Tage später gemacht wird, ist es ja eh quatsch überhaupt von einem Echtzeitkurs zu sprechen. Ich denke fast N26 bezieht das Statement "Echtzeitkurs" auf die vorläufige Buchung.

Das ist am Ende ja aber auch egal, weil Echtzeit oder nicht, die Beobachtung ja ist, dass N26 schlechtere Kurse als beispielsweise Advanzia stellt. Ausserdem ist die Umrechnung bei Advanzia (bei mir bisher immer bei anderen zumindest meistens) nachvollziehbar, während sie es bei N26 nie ist. Diesbezüglich sehe ich nichts, was für N26 spricht.

Beispielsweise lange ich auch gerade bei der Revolut daneben:

So hatten wir vor wenigen Tagen knapp 128¥/€ zum Zeitpunkt der Zahlungen ab 31.03.2016. Nun fragen viele Händler in Japan jedoch bei der Zahlung zunächst in USD an, warum auch immer, was dann dazu führt, dass Revolut letztlich den Kurs zum Zeitpunkt der entgültigen Buchung verwendet, der heute mit 126.4 wieder relativ mies ist.

Revolut war in diesem Fall definitiv die schlechtere Wahl, doch hätte es ja auch umgekehrt laufen können.

Das ist aber jetzt zufällig, weil der Kurs gerade gefallen ist. Ich denke man muss versuchen, zufällige Kursänderungen von systematisch besseren bzw. schlechteren Kursen trennen. Ist sicher ganz einfach, in der Tat.

BTW: Könntest Du das Problem nicht umgehen, in dem Du einen Teil Deines Geldes bei revolut in $ tauschst? Dann sollten sie ja direkt in $ abrechnen und, zumindest habe ich so gelesen, kann man €, $ und Pfund verlustfrei tauschen.

Was ist denn die Differenz von Revolut-Kurs zu XE-Kurs bei Yen? Wie geschrieben RON lag der immer so bei 0,2% (ungefähr manchmal auch bei 0,15% ... 0,25%) während der Woche.

Es gibt eine ganz nette App von XE. Da kann man dann recht gut revolut-Echtzeitkurs und XE-Echtzeitkurs vergleichen.

Bestes Beispiel: VISA mit ihren sonst nach einhelliger Meinung oft schlechteren Kursen kann unter besonderen Voraussetzungen immer noch von Vorteil sein: so konnte ich gestern mit der DKB VISA noch bequem Geld zum Vortageskurs vom 04.04.2016 abheben (127.32), obwohl der Kurs längst unter 127¥/€ gefallen war.

Wird das denn sofort taggleich abgerechnet? Wenn dann doch wieder ein paar Tage später abgerechnet wird, weißt Du doch nicht, ob der Kurs dann besser oder schlechter liegt.

 

[Amino]

Auch auf das Risiko, die Theorie über schlechtere N26-Kurse zu bestätigen:

Aus am 31.03.2016 bezahlten 486¥ wurden letztlich 3,82€ (Kurs: 127,225098).

Firstdata meint:

31.03.2016: 126,526400¥
01.04.2016: 127.860800¥
02.04.2016: 127.866400¥
03.04.2016: 127.866400¥
04.04.2016: 127.866400¥

Mit entgültigem Kurs zu sehen war der Umsatz bei N26 definitiv erst nach dem 01.04.2016, so dass es fraglich ist, ob der Kurs eben zum Zeitpunkt zwischen dem 31.03.2016 und dem 01.04.2016 abgefragt wurde.

In dem Fall ist der Kurs ja schön zwischen 31.3. und 1.4., was ja passen würde. Weißt du noch, welcher Kurs vor der entgültigen Buchung da stand?

Ich hab ja schon in dem Number26-Thema etwas über die Yen/Euro-Umrechnung geschrieben:

2 JPY-Abbuchungen von amazon.co.jp sehen in der Number26-App so aus:

Autorisierungszeitpunkt laut N26-APP (unsere Zeit):
13.11.2015, 01:54 Uhr: Wechselkurs 130,662003
13.11.2015, 20:08 Uhr: Wechselkurs 130,377808

Leider zeigt Number26 nicht den Wertstellungstag an. Ich glaube, dass die Abbuchung am folgenden Dienstag oder Mittwoch war, denn da hat sich der vorgemerkte Kurs nochmal um ein paar Cent verschlechtert.


Zur Verteidigung von Number26 muss ich aber sagen, dass, als meine Freundin im Februar etwas aus Japan bestellt hat, der Wechselkurs von N26 tatsächlich auch mal besser als bei FirstData war. Wenn ihr wollt, sehe ich nochmal nach und poste die genauen Zahlen.

 

[netzfaul]

...denn da hat sich der vorgemerkte Kurs nochmal um ein paar Cent verschlechtert.

Der Kurs der Vormerkung ist schlechter geworden? Das kann ich mir ja nicht vorstellen. Oder meintest du, der Abgerechnete Kurs war im Vergleich zum vorgemerkten Kurs schlechter?

 

[Amino]

Ich meinte einfach nur, dass der Kurs, der in der App stand, sich um ein paar Cent verschlechtert hat. Natürlich erst mit der entgültigen Abrechnung.

NACHTRAG: Was ich ganz vergessen hab, zu sagen: Bei der Vormerkung wurde der Wechselkurs in Dollar angezeigt. Ich hab damals sogar den Support im Chat damit genervt, weil ich gedacht habe, dass das wieder mal ein Fehler bei Number26 war.

Aber oben schreibt ja jemand, dass das anscheinend in Japan häufiger ist, hab ich Number26 wohl unrecht getan. Der endgültige Kurs ist natürlich Yen.

 

[sparfux]

Bei der Vormerkung wurde der Wechselkurs in Dollar angezeigt. Ich hab damals sogar den Support im Chat damit genervt, weil ich gedacht habe, dass das wieder mal ein Fehler bei Number26 war.

Da fällt mir gerade ein, dass das auch des Pudels Kern der Kursproblematik bei N26 sein könnte. Als ich N26 als Aufladekarte bei revolut registriert hatte, wurde sie als US$-Karte erkannt und ich bekam eine entsprechende Warnung.

Möglicherweise gibt es ja bei N26 (wirecard) intern immer eine doppelte Umrechnung Femdwährung --> US$ --> €. Das könnte die Unterschiede erklären ... ist aber nur eine wilde Spekulation meinerseits.

 

[sparfux]

Aber oben schreibt ja jemand, dass das anscheinend in Japan häufiger ist, hab ich Number26 wohl unrecht getan. Der endgültige Kurs ist natürlich Yen.

Revolut hat ein ähnliches Problem wie N26. Bei revolut ist wohl die Heimatwährung nicht in Karte gespeichert. Könnte also u.U. bei DCC helfen. Wobei die Karte dann über die BIN wohl (habe das aber nicht selber überprüft) als GBP-Karte erkannt werden würde. Dann ist es aber verwunderlich, dass die Vorautorisierung in US$ erfolgt und nicht in Pfund.

 

[sparfux]

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Revolut hat ein ähnliches Problem wie N26. Bei revolut ist wohl die Heimatwährung nicht in Karte gespeichert. Könnte also u.U. bei DCC helfen. Wobei die Karte dann über die BIN wohl (habe das aber nicht selber überprüft) als GBP-Karte erkannt werden würde. Dann ist es aber verwunderlich, dass die Vorautorisierung in US$ erfolgt und nicht in Pfund.

Ha, nein! Über die BIN werden beide Karten, revolut und N26, als US-Karten angezeigt. Das sollte wohl das Vorabfrage-Problem erklären.