Ein paar Beobachtungen zum SCHUFA-Scoring

[Andy2]

ANZEIGE

Das gab es alles mal hier:
https://forum.smart-upstart.de/

 

[hb2802]

Ganz kurze Frage noch, zum Erledigungsvermerk.

Ist das wirklich so, dass es den nur bei vorzeitiger Ablöse gibt? Habe nämlich schon 2-3 mal im Leben umgeschuldet, hab dann immer "Foderung ausgeglichen" unter dem Eintrag erhalten.

Nun ist bei meiner Frau in der Schufa noch ihre Golf Finanzierung aus 2016 (abgelaufen Ende 2019), kein Erledigungsvermerk, bei Nutzung des R Buttons kam, dass die Erledigungsvermerke nur bei vorzeitigen Ablösen eingetragen werden, ist das richtig so??

Bei mir ist Freitagauch ein Leasing abgelaufen, zählt das dann einfach nach Laufzeit nicht mehr mit rein in die Scoringberechnungen oder wie läuft das dann ohne Vemerk? Der Zeiger steht nach wie vor bei mir bei 25% left. Trotz Ablauf 2.tes Leasing.

BG
Hannes

 

[daukind]

Nun ist bei meiner Frau in der Schufa noch ihre Golf Finanzierung aus 2016 (abgelaufen Ende 2019), kein Erledigungsvermerk, bei Nutzung des R Buttons kam, dass die Erledigungsvermerke nur bei vorzeitigen Ablösen eingetragen werden, ist das richtig so??

Ja!!

Bei mir ist Freitagauch ein Leasing abgelaufen, zählt das dann einfach nach Laufzeit nicht mehr mit rein in die Scoringberechnungen oder wie läuft das dann ohne Vemerk? Der Zeiger steht nach wie vor bei mir bei 25% left. Trotz Ablauf 2.tes Leasing.

Wieso sollte sich dein Tagesscore zwingend ändern, nur weil (d)ein Leasingvertrag ausgelaufen ist?

 

[hb2802]

Ja!!



Wieso sollte sich dein Tagesscore zwingend ändern, nur weil (d)ein Leasingvertrag ausgelaufen ist?

Naja, bin ich eben davon ausgegangen, weil ich jetzt nur noch 2 Girokonten seit 2019, nur abbezahlte Kredite , ein Autoleasing und einen "kleinen"(gemeinsamen) Kredit drin habe und sonst auch immer den Balken links hatte

 

[Funtracer]

Naja, bin ich eben davon ausgegangen, weil ich jetzt nur noch 2 Girokonten seit 2019, nur abbezahlte Kredite , ein Autoleasing und einen "kleinen"(gemeinsamen) Kredit drin habe und sonst auch immer den Balken links hatte

Vergiss nicht, es handelt sich nicht um ein „individuelles“ Scoring deiner „Finanzkraft“, sondern auf Basis von Vergleichsgruppen, die ähnliche Merkmale aufweisen wie du.

 

[Audiolet]

Naja, bin ich eben davon ausgegangen, [...] und sonst auch immer den Balken links hatte

Also ich bin sicherlich kein Schufa-Experte Und das Thema Vergleichsgruppe wurde schon angesprochen. Aber wenn man abgesehen davon deine gemachten Angaben mal auseinander nimmt:
- 2019 - ist noch keine wirklich lange Geschäftsbeziehung;
- abbezahlte Kredite - also mehrere, was auf einen regelmäßigen Bedarf hindeutet;
- "kleiner" (gemeinsamer) Kredit - also doch nicht nur abbezahlte, sondern aktuell weiterhin 'auf Pump' leben;
- "kleiner" (gemeinsamter) Kredit - wer weiß hier schon, wie klein dieses "klein" wirklich ist, wenn du es extra in Anführungszeichen setzt.

Das Ganze spricht dann doch nicht wirklich für einen hohen Score/Balken weit links

 

[Axcelerator]

Die Schufa schreibt dazu je folgendes: Der SCHUFA-FraudPool ermöglicht Kreditinstituten den datenschutzkonformen Austausch von Informationen zu konkreten Betrugsverdachtsfällen auf Basis des Gegenseitigkeitsprinzips. Damit ermöglicht die SCHUFA den Austausch von Informationen zur Abwehr von Betrugsversuchen innerhalb ihres Vertragspartnernetzwerks und hilft so, Schaden von Kreditinstituten, Verbrauchern und der Volkswirtschaft als Ganzes abzuwenden.

Das Dispo und Kreditlimits, dann gekündigt werden, ist logisch, wegen des Betrugsrisikos. Die Konten bei JFI wurden ja anscheinend fristgerecht gekündigt, Banken wie z.B. die Commerzbank ziehen dann scheinbar gerne die Reißleine und kündigen direkt. Das liegt also weniger am Eintrag selbst, sondern wie die Banken darauf reagieren.

Die Scores, die du genannt hast, können sie alle durchaus erheblich unterscheiden, da eben andere Kriterien einfließen und auch anders gewichtet wird.

Was ist denn genau passiert?
Frage, weil die Schufa mir auf meine Bitte der Löschung diverser Anfragen sowie Eintragungen der Fraud Protection ("Wortlaut kann variieren") mitteilte, zukünftig keine Auskünfte bzgl. der Fraud Protection an die Unternehmen zu erteilen - darum habe ich nie gebeten. Sie erklärten, dass es dadurch zu Problemen beim zukünftigen Abschließen von Produkten kommen könnte.

 

[hb2802]

Also ich bin sicherlich kein Schufa-Experte Und das Thema Vergleichsgruppe wurde schon angesprochen. Aber wenn man abgesehen davon deine gemachten Angaben mal auseinander nimmt:
- 2019 - ist noch keine wirklich lange Geschäftsbeziehung;
- abbezahlte Kredite - also mehrere, was auf einen regelmäßigen Bedarf hindeutet;
- "kleiner" (gemeinsamer) Kredit - also doch nicht nur abbezahlte, sondern aktuell weiterhin 'auf Pump' leben;
- "kleiner" (gemeinsamter) Kredit - wer weiß hier schon, wie klein dieses "klein" wirklich ist, wenn du es extra in Anführungszeichen setzt.

Das Ganze spricht dann doch nicht wirklich für einen hohen Score/Balken weit links

Naja, ich bin 31, habe schon länger Geschäftsbeziehungen, die 2 Coba Konten sind halt erst seit 2019 eingetragen, weil ich damals von der Sparkasse gewechselt bin.

Ja, ich habe in der Vergangenheit einige Kredite in Anspruch genommen, da ich damals noch nicht die finanziellen Mittel hatte, wie jetzt. (ETW Anschaffung etc. geht halt nicht aus dem Stand).

Klein, bedeutet um die Rest 30000€ zu zweit. Bei 5k € Haushaltseinkommen in unserem Wohnraum, bleiben mind. 2k übrig monatlich. Somit ist das auch nur noch eine "kurzfristige" Geschichte.

Ergo sehe jetzt keine kritischen Faktoren oder Überschuldung die 25% Ausschlag nach rechts rechtfertigen, zumal alles ordentlich bedient wurde/wird .

Aber gut, ist halt jetzt aktuell wie es ist, danke für die Antworten

BG
Hannes

 

[ghosthunter]

[...]

Ergo sehe jetzt keine kritischen Faktoren oder Überschuldung die 25% Ausschlag nach rechts rechtfertigen, zumal alles ordentlich bedient wurde/wird .

[...]

Doch genauso funktioniert Statistik mit Vergleichsgruppen nämlich. Wenn es viele Ausfälle bei Leuten mit ähnlichen Daten gibt, dann ist dein Risiko eben hoch. Du kannst es nicht aktiv beeinflussen, weil du dafür in eine andere Vergleichsgruppe müsstest.

 

[Ans.wer]

Man muss halt zwischen den "echten Scores" und dem Pseudoscore unterscheiden. Die Schufa regt mich einfach nur auf, welche finanzielle Entscheidungen von den meisten Banken mit ihren undurchsichtigen Berechnungen beeinflussen. Entweder sollte da eine gewisse Transparenz herrschen, oder es sollte im Allgemeinen die Sammelwut von dem Drecksverein gesetzlich unterbunden werden

Allein die Anzeige des aktuellen Scores ist schon ne Verarsche. Ist das logarithmisch?Dann versucht man das über den Quelltext der Seite zu analysieren. Das ist doch Dreck

Naja, ich bin 31, habe schon länger Geschäftsbeziehungen, die 2 Coba Konten sind halt erst seit 2019 eingetragen, weil ich damals von der Sparkasse gewechselt bin.

Ja, ich habe in der Vergangenheit einige Kredite in Anspruch genommen, da ich damals noch nicht die finanziellen Mittel hatte, wie jetzt. (ETW Anschaffung etc. geht halt nicht aus dem Stand).

Klein, bedeutet um die Rest 30000€ zu zweit. Bei 5k € Haushaltseinkommen in unserem Wohnraum, bleiben mind. 2k übrig monatlich. Somit ist das auch nur noch eine "kurzfristige" Geschichte.

Ergo sehe jetzt keine kritischen Faktoren oder Überschuldung die 25% Ausschlag nach rechts rechtfertigen, zumal alles ordentlich bedient wurde/wird .

Aber gut, ist halt jetzt aktuell wie es ist, danke für die Antworten

BG
Hannes

 

[Audiolet]

Ergo sehe jetzt keine kritischen Faktoren oder Überschuldung die 25% Ausschlag nach rechts rechtfertigen, zumal alles ordentlich bedient wurde/wird .

Wenn ich mich nicht irre, ist die Zeigerposition übrigens auch nicht linear zu betrachten; und etwas weiter vorne im Thema, auch noch gar nicht so sehr lange her, wurde das mal versucht, das ein wenig zu analysieren.

 

[hb2802]

Man muss halt zwischen den "echten Scores" und dem Pseudoscore unterscheiden. Die Schufa regt mich einfach nur auf, welche finanzielle Entscheidungen von den meisten Banken mit ihren undurchsichtigen Berechnungen beeinflussen. Entweder sollte da eine gewisse Transparenz herrschen, oder es sollte im Allgemeinen die Sammelwut von dem Drecksverein gesetzlich unterbunden werden

Allein die Anzeige des aktuellen Scores ist schon ne Verarsche. Ist das logarithmisch?Dann versucht man das über den Quelltext der Seite zu analysieren. Das ist doch Dreck

Ja, hab den Quellcode schon angeschaut.. ist nur in 4Stufen unterteilt anscheinend...

Ich hab jetzt durch 3maliges R mein getilgtes Leasing gelöscht bekommen..

Ebenso verfahre ich grad mit allen vorzeitig getilgten Krediten, in der Hoffnung meine "Kreditnutzung" im Score hochzubekommen.

Finds ne Frechheit, dass ich entweder durch Vergleichsgruppe und/oder null Transparenz, bei keiner Bank die mit der Schufa arbeitet, aktuell einen vernünftigen Zinssatz zum umschulden von unserem letzten Darlehen bekomme, und das, trotz sämtlicher sauber bedienter/vorzeitig getilgter Kredite und mehr als genug Haushaltsüberschuss...

Meine Kreditkarte die Sie ausversehen gelöscht haben, ist übrigens immernoch nicht wiederhergestellt worden.

 

[Axcelerator]

Yes. Also sind die Positionen (evtl. noch eine vor der 1.):
1) 8,33 = vermutlich 97,5+
2) 25 = vermutlich 90+
3) 41,67 = vermutlich 90-

Vllt gibt's noch zwischen 2 und 3 einen weiteren Bereich? Vllt wurde das hier auch schon früher näher "analysiert". Zumindest macht es nur Sinn die Werte des Balken am Tag des neuen Quartalsscores mit diesem zu verbinden oder halt nur, sofern es keine Änderungen im Schufaportfolio gab.

Edit:
Q3/ 2019 = pos1 98,10%
Q4/2019 = pos2 94,43%
Q1/2020 = pos2 96,85%
Q2/2020 = pos2 95,56%
Q3/2020 = pos2 96,78% mit anschließender Löschung einiger Anfragen auf pos1 --> Vermutung der Grenze bei 97,5%
Q4/2020 = 98,27% DS-GVO-Kopie
Q1/2021 = offen DS-GVO-Kopie

Also bei 25% links ist doch noch alles im "grünen" Bereich. Der Wechsel der Positionen kann schon mit ein paar wenigen Anfragenlöschungen erfolgen. Grenze wird bei 97,5% vermutet...

 

[pls22]

Ja, hab den Quellcode schon angeschaut.. ist nur in 4Stufen unterteilt anscheinend...

Ich hab jetzt durch 3maliges R mein getilgtes Leasing gelöscht bekommen..

Ebenso verfahre ich grad mit allen vorzeitig getilgten Krediten, in der Hoffnung meine "Kreditnutzung" im Score hochzubekommen.

Finds ne Frechheit, dass ich entweder durch Vergleichsgruppe und/oder null Transparenz, bei keiner Bank die mit der Schufa arbeitet, aktuell einen vernünftigen Zinssatz zum umschulden von unserem letzten Darlehen bekomme, und das, trotz sämtlicher sauber bedienter/vorzeitig getilgter Kredite und mehr als genug Haushaltsüberschuss...

Meine Kreditkarte die Sie ausversehen gelöscht haben, ist übrigens immernoch nicht wiederhergestellt worden.

Die Kreditnutzung bezieht sich nur auf die aktuell genutzte Anzahl an Konten/Kreditkarten/Krediten/Leasing, die aktiv sind.

Es ist allein nachteilig in der Nutzung, wenn man Konten/Karten/Kredite bei verschiedenen Banken hat, anstatt bei der selben.

Erledigte Kredite/Leasing fließen da nicht mehr ein.

Es ist eher nachteilig diese löschen zu lassen, da du damit deine Krediterfahrung nachweisen kannst...

 

[hb2802]

Die Kreditnutzung bezieht sich nur auf die aktuell genutzte Anzahl an Konten/Kreditkarten/Krediten/Leasing, die aktiv sind.

Erledigte Kredite/Leasing fließen da nicht ein.

Es ist eher nachteilig diese löschen zu lassen, da du damit deine Krediterfahrung nachweisen kannst...

Ich glaube nicht, dass dem so ist.
Ich denke da fließt eine gewisse Historie mit rein, wie kannst du mir sonst ein doppel-Minus bei Kreditnutzung erklären, bei einem einzigen aktivem Kredit? Aber 5 erledigten(4 Ratenkredite/1Leasing) in den letzten 12 Monaten.

BG
Hannes

 

[pls22]

Ich glaube nicht, dass dem so ist.
Ich denke da fließt eine gewisse Historie mit rein, wie kannst du mir sonst ein doppel-Minus bei Kreditnutzung erklären, bei einem einzigen aktivem Kredit? Aber 5 erledigten(4 Ratenkredite/1Leasing) in den letzten 12 Monaten.

BG
Hannes

Du besitzt also keine Kreditkarten und Girokonten? Denn diese fließen auch ein....

 

[timotei82]

Ja, hab den Quellcode schon angeschaut.. ist nur in 4Stufen unterteilt anscheinend...

Ich hab jetzt durch 3maliges R mein getilgtes Leasing gelöscht bekommen..

Ebenso verfahre ich grad mit allen vorzeitig getilgten Krediten, in der Hoffnung meine "Kreditnutzung" im Score hochzubekommen.

Finds ne Frechheit, dass ich entweder durch Vergleichsgruppe und/oder null Transparenz, bei keiner Bank die mit der Schufa arbeitet, aktuell einen vernünftigen Zinssatz zum umschulden von unserem letzten Darlehen bekomme, und das, trotz sämtlicher sauber bedienter/vorzeitig getilgter Kredite und mehr als genug Haushaltsüberschuss...

Meine Kreditkarte die Sie ausversehen gelöscht haben, ist übrigens immernoch nicht wiederhergestellt worden.

Vorzeitig abgelöste Kredite werden eher negativ als posetiv gewertet, da du im Endeffekt die Verträge nicht einhählst und die Bank Zinserträge verliert.

Diese Eigenschaft würde ich auch als Bank von meinem zukünftigen Kunden wissen wollen und entsprechend als Risiko im Zinssatz einpreisen..


Somit ist es in dem Fall korrekt, dass du nur höhere Zinsanabgebote bekommst

 

[tcu99]

Selten so einen Schwachsinn gelesen.

In einem Kreditvertrag werden solche Sachen wie Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigungen vorher abgeklärt.
Das vorzeitige Abbezahlen eines Kredits ist nicht unbedingt kostenfrei (für den Endkunden) oder mit einem starken Verlust für die Bank verbunden.
Je nach dem werden dann auch Vorfälligkeitsentschädigungen fällig.

Für die meisten Banken ist ein abbezahlter Kredit und die damit mindere finanzielle Belastung ganz sicher kein Negativ Merkmal.

 

[ghosthunter]

Ich mache eigentlich nichts anders als ihr, nur bei mir sind sie extrem störrisch, was das Löschen von Anfragen betrifft. Manche berichten sogar von taggleichen Löschungen, sowas hab ich noch nie erlebt.

- Auf meine letzte E-Mail gibt es schon seit einer Woche keine Reaktion
- Bei meiner vorletzten E-Mail haben sie das Löschen einfach "vergessen"
- Über den Rückfragebutton muss ich immer mindestens 3 Mal die Nachfrage starten
- Die Kündigung des Zugangs muss ich in letzter Zeit immer mindestens 2-Mal absenden, um eine Bestätigung zu erhalten.

Ein neues Girokonto wurde abgelehnt mit der Begründung, dass sie sich an meiner Schufa Auskunft stören, da dort schon 4 Girokonten vorhanden wäre.

 

[hb2802]

Ich mache eigentlich nichts anders als ihr, nur bei mir sind sie extrem störrisch, was das Löschen von Anfragen betrifft. Manche berichten sogar von taggleichen Löschungen, sowas hab ich noch nie erlebt.

- Auf meine letzte E-Mail gibt es schon seit einer Woche keine Reaktion
- Bei meiner vorletzten E-Mail haben sie das Löschen einfach "vergessen"
- Über den Rückfragebutton muss ich immer mindestens 3 Mal die Nachfrage starten
- Die Kündigung des Zugangs muss ich in letzter Zeit immer mindestens 2-Mal absenden, um eine Bestätigung zu erhalten.

Ein neues Girokonto wurde abgelehnt mit der Begründung, dass sie sich an meiner Schufa Auskunft stören, da dort schon 4 Girokonten vorhanden wäre.

Also das mit dem 3 Mal rückfragen bei dem R Button ist normal (Stufe 1 kriegst du Standardantwort, Stufe 2 kommt quasi nochmal Standardantwort mit genauerer Erläuterung und Stufe 3 ist dann Löschanfrage+Hinweis dass erledigte Kredite doch überaus positiv sind - muss quasi nochmal bestätigt werden, dass du Löschung willst) ich bin da aber auch extrem penetrant gewesen, jetzt ist alles so, wie ich möchte ...

Ich habe taggleich die Anfragen bearbeitet bekommen, meistens zweifach am Tag.

Auf meine Mail mit der gelöschten Kreditkarte habe ich aber tatsächlich seit über eine Woche keine Reaktion.

BG
Hannes

 

[Ancel]

Inzwischen leite ich meineSchufa-Infomails über eine neue "Anfrage", so z.B. erst gestern geschehen, direkt an die Schufa weiter mit Bitte um Löschung aufgrund der Datensparsamkeit nach Art. 5 DSGVO

Das klappt inzwischen jedes Mal, habe gar keine Anfragen mehr drin.

 

[red_travels]

tatsächlich innerhalb eines Tages.

Der Balken "Tagesaktueller Score" ist nun von 41,67% left auf 25% left gewandert. Mal sehen, wann sich das endlich wieder erholt

und innerhalb einer Woche kam nochmal ein Brief, der nochmal auf die 12 Monate Speicherung zur Kontrolle hinwies und dass sich dies nun erübrigt habe.

 

[ghosthunter]

Die Anfragen sind nun weg, Balken natürlich wieder nach links gewandert.

 

[Aladin]

Stern (bzw. Finanztest) zum Thema Schufa:


https://www.stern.de/wirtschaft/gel...nd-die-wichtigsten-knackpunkte--30440546.html

 

[Hannoveraner]

ANZEIGE

Schade nur, dass solche Unwahrheiten (bzw. veraltete Informationen) veröffentlicht werden:

Einmal im Jahr können Verbraucher eine kostenlose Auskunft über die gespeicherten Daten und ihren Score verlangen.

Quelle: Stern (der von Aladin verlinkte Artikel)
auch beim Finanztest steht auch:

Einmal im Jahr müssen Auskunfteien kostenlos über gespeicherte Daten informieren. Was gespeichert ist, erfahren Sie, wenn Sie eine „Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO“ bestellen. DSGVO steht für Datenschutz-Grundverordnung, die seit Mai 2018 gilt und das Bundesdatenschutzgesetz abgelöst hat.

Quelle: https://www.test.de/Gewusst-wie-Schufa-Daten-pruefen-4530316-0/#id5725581

Art. 15 DS-GVO besagt:

Artikel 15

Auskunftsrecht der betroffenen Person

(1) Die betroffene Person hat das Recht, von dem Verantwortlichen eine Bestätigung darüber zu verlangen, ob sie betreffende personenbezogene Daten verarbeitet werden; ist dies der Fall, so hat sie ein Recht auf Auskunft über diese personenbezogenen Daten und auf folgende Informationen:

a)	die Verarbeitungszwecke;

b)	die Kategorien personenbezogener Daten, die verarbeitet werden;

c)	die Empfänger oder Kategorien von Empfängern, gegenüber denen die personenbezogenen Daten offengelegt worden sind oder noch offengelegt werden, insbesondere bei Empfängern in Drittländern oder bei internationalen Organisationen;

d)	falls möglich die geplante Dauer, für die die personenbezogenen Daten gespeichert werden, oder, falls dies nicht möglich ist, die Kriterien für die Festlegung dieser Dauer;

e)	das Bestehen eines Rechts auf Berichtigung oder Löschung der sie betreffenden personenbezogenen Daten oder auf Einschränkung der Verarbeitung durch den Verantwortlichen oder eines Widerspruchsrechts gegen diese Verarbeitung;

f)	das Bestehen eines Beschwerderechts bei einer Aufsichtsbehörde;

g)	wenn die personenbezogenen Daten nicht bei der betroffenen Person erhoben werden, alle verfügbaren Informationen über die Herkunft der Daten;

h)

das Bestehen einer automatisierten Entscheidungsfindung einschließlich Profiling gemäß Artikel 22 Absätze 1 und 4 und — zumindest in diesen Fällen — aussagekräftige Informationen über die involvierte Logik sowie die Tragweite und die angestrebten Auswirkungen einer derartigen Verarbeitung für die betroffene Person.

(2) Werden personenbezogene Daten an ein Drittland oder an eine internationale Organisation übermittelt, so hat die betroffene Person das Recht, über die geeigneten Garantien gemäß Artikel 46 im Zusammenhang mit der Übermittlung unterrichtet zu werden.
(3) Der Verantwortliche stellt eine Kopie der personenbezogenen Daten, die Gegenstand der Verarbeitung sind, zur Verfügung. Für alle weiteren Kopien, die die betroffene Person beantragt, kann der Verantwortliche ein angemessenes Entgelt auf der Grundlage der Verwaltungskosten verlangen. Stellt die betroffene Person den Antrag elektronisch, so sind die Informationen in einem gängigen elektronischen Format zur Verfügung zu stellen, sofern sie nichts anderes angibt.
(4) Das Recht auf Erhalt einer Kopie gemäß Absatz 1b darf die Rechte und Freiheiten anderer Personen nicht beeinträchtigen.

Kann mir jemand bitte schön zeigen, wo dort von einem Jahr die Rede ist? (Vermutlich stammt diese Informationen noch von den Zeiten vor DS-GVO, aber diese ist vor fast drei Jahren in Kraft getreten...)