Zinsen im Keller, Inflation recht hoch - Wie sichert ihr euer Vermögen?
- Starter*in tripleseven777
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Ja, auch der SV-Anteil des Arbeitgebers.
Spart man z.B. 1000 Euro, werden 1200 Euro an die Treuhandgesellschaft überwiesen, selbst wenn die Einzahlung aus einem Bereich über der Bemessungsgrenze stammt und eigentlich gar keine SV-Zahlungen nötig wären.
Für den Arbeitgeber ist das Geld dann „weg“, dran kommt er nur mit Unterschrift des Mitarbeiters und muss zudem beweisen das er ihm das auch wirklich ausgezahlt hat. Also in Vorleistung treten, erst danach zahlt die Treuhand das Geld an den AG zurück.
Zuletzt bearbeitet:
Was mir gerade erst aufgefallen ist... man bekommt bei diesen Zeitwertkonten ja auch Zinsen auf nicht gezahlte Steuern+Abgaben, es ist also eigentlich noch viel bessser als gedacht.
Beispiel... ich verzichte auf 2000 Euro Brutto und zahle die auf mein Langzeitkonto.
Netto wirkt sich das auf der Abrechnung nur mit 1000 Euro Verlust aus, ich erhalte dann aber auf 2000 Euro die Zinsen.
Klar muss ich die bei Auszahlung dann ebenso wie Gehalt versteuern und verbeitragen, aber etwa die Hälfte von diesen zusätzlichen Zinsen darf ich dann ja behalten.
Mit Direktversicherungen, Unterstützungkassen, Pensionskassen etc. geht das zwar auch teilweise, jedoch immer auf bestimmte Maximalwerte pro Monat begrenzt. Beim Langzeitkonto könnte ich dagegen auch die Hälfte des Gehaltes einzahlen.
Wir können bei uns übrigens auch bis zu 10 Tage Urlaub pro Jahr auf das Konto einzahlen, also z.B. 20 Jahre lang auf 10 Tage Urlaub verzichten und dann 200 Tage eher in Rente gehen. Oder halt mal zwischendurch mal einen längeren Urlaub (Sabbatical) machen.
Beispiel... ich verzichte auf 2000 Euro Brutto und zahle die auf mein Langzeitkonto.
Netto wirkt sich das auf der Abrechnung nur mit 1000 Euro Verlust aus, ich erhalte dann aber auf 2000 Euro die Zinsen.
Klar muss ich die bei Auszahlung dann ebenso wie Gehalt versteuern und verbeitragen, aber etwa die Hälfte von diesen zusätzlichen Zinsen darf ich dann ja behalten.
Mit Direktversicherungen, Unterstützungkassen, Pensionskassen etc. geht das zwar auch teilweise, jedoch immer auf bestimmte Maximalwerte pro Monat begrenzt. Beim Langzeitkonto könnte ich dagegen auch die Hälfte des Gehaltes einzahlen.
Wir können bei uns übrigens auch bis zu 10 Tage Urlaub pro Jahr auf das Konto einzahlen, also z.B. 20 Jahre lang auf 10 Tage Urlaub verzichten und dann 200 Tage eher in Rente gehen. Oder halt mal zwischendurch mal einen längeren Urlaub (Sabbatical) machen.
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Das war eine ganz banale Rechnung, mieter gegen Käufer, der Mieter legt allerdings alles, was der Käufer mehr bezahlt für die IMMO beiseite. Die Berechnung ist schon ein paar Jahre alt gewesen, und da kommt der einzige Haken an der Berechnung, warum die heute eventuall anders aussehen könnte und wohl zumindest für den Zeitraum 2013-2018 zumindest auch ist.
Es wurden 30 Jahre betrachtet und da wurde ( ich kann mich nicht erinnern) wahrscheinlich mit einer Nachsteuerverzinsung von 4 % gerechnet. Bei 30 Jahren durch den Zinseszinseffekt steht da nahezeu eine verdreifachung des eingestzten Kapitals . Man sollte nicht vergessen, dass der Käufer nicht unerhebliche Kosten im Laufe der Jahre hat.
In dieser Konstellation wwar es unter rein monetären Gesichtspunkten eindeutig. Da sich aber auch Zinsen gedreht haben, sieht die Rechnung wohl anders aus.
Hauptproblem war aber ein ganz anderes. kaum ein Mieter spart das Geld. Deswegen stand/steht er nach 30 jahren schlechter da.
Eins darf man auch nicht vergessen. Nullzins wie heute gab es noch NIE in der Bundesrepublik. Da gelten alten Regeln und Berechnungen nur unter anderen Vorzeichen.
Wir selber haben aber auch gebaut. Vor allem der emotionale Faktor " Ist mein eigenes Heim, keiner wirft mich raus" macht doch schon was aus. Und den Standort werden wir wohl beruflich zu 99% auch nicht wechseln.
Nach wieviel Jahren Betriebszugehörigkeit konntest du auf das Langzeitkontl einzahlen ?
Ab welchem monatlichen Lohn lohnt sich das ?
Man muss ja auch noch leben können vom Rest.
Einzahlen kann jeder der einen unbefristeten Vertrag hat, die BZ spielt keine Rolle. Der AG beteiligt sich zudem mit jährlich 360 Euro pro Mitarbeiter, aber rein davon kann man natürlich nicht wirklich was erreichen.
Es lohnt sich eigentlich immer find ich. Wenn man jedoch vorher schon nicht mit seinem Gehalt klar gekommen ist, wird man auch mit Langzeitkonto nichts dafür übrig haben.
Ich selbst zahle jetzt seit Januar diesen Jahres was ein (unregelmäßige Beträge) und hab schon soviel zusammen das ich knapp 3 Monate mit vollem Gehalt zu Hause bleiben könnte.
Die Werbeeinblendungen in diesem Forum funktionieren jedenfalls ganz hervorragend. 
Ich nehme an, das Geld gehört nachweislich den Arbeitsnehmer und nicht jemand anders - also kein Problem.
(wenn du von der Insolvenz des AGs sprichst)
Beim Austritt aus dem Unternehmen ist dieses ja in der Regel nicht insolvent, also geht es den normalen Weg. Sprich man erhält sein gesamtes bisher eingezahltes Guthaben samt Zinsen und Überschussanteilen ausgezahlt, es gibt auch keine Gebühren, Provisionen oder Abschlusskosten. Mindestauszahlung sind die eingezahlten Beträge + Mindestzins - egal wann die Auszahlung stattfindet.
Die Insolvenzansicherung regelt die Treuhand. Das eingezahlte Geld ist zwar noch Teil des Betriebsvermögens, jedoch an den Arbeitnehmer verpfändet und der Arbeitgeber hat auch keine Chance dranzukommen und es für was anderes auszugeben.
Ja, aber nur wenn das Unternehmen wie unten beschrieben vorgeht, ansonsten ist das Geld weg.
https://www.dgbrechtsschutz.de/recht/arbeitsrecht/arbeitszeit/vorsicht-bei-langzeitkonten/?type=999
Manno... das sind ja Harikirikonstruktionen - nicht mal ein separates Bankkonto gibt es dazu. Solche Konstruktionen in den Niederlanden werden immer auf einem separatem Konto geführt, genau für (oder eher gegen) die Insolvenz.
Auf der Seite geht es aber hauptsächlich um Wertguthaben die der Arbeitgeber selber führt. Bei uns läuft das alles über eine Versicherung (R+V) der wir das Geld mit Umweg über den Treuhänder überweisen. Das Geld ist also tatsächlich weg wenn es überwiesen wurde und liegt nicht einfach auf dem Nachbarkonto des Arbeitgebers.
Habe vor mehr als 10 Jahren, als ich noch jung war und zuviel Geld zu haben glaubte, 3 KG Gold gekauft (1x1Kg, 2x500g, 10x100g - irre, wie schwer so eine kleine Plastikdose sein kann...)
Klassische Fehlspekulation.
Darüber hinaus war das aber vielleicht auch eine Idiotie besonderer Kajüte: Wann soll ich denn ein, zwei oder gar drei Kilo Gold wieder verkaufen, wenn der Preis in Euro oder Dollar extrem gestiegen ist? Wann steigt denn der Goldpreis extrem? Nur dann, wenn man sein Geld mit der Schubkarre abholen kann, wenn also alle Welt sein Geld in Gold anlegen würde.
Und was bekomme ich dann für mein Gold?
Das Älterwerden hat auch Vorteile: man trifft einerseits nicht mehr so hysterische Anlageentscheidungen und beeindruckt andererseits die Kleinen in der Familie, indem man ihnen in die eine Hand eine 1 Kg schwere Milchtüte und in die andere einen 1 Kg schweren Goldbarren in die Hand patscht
Klassische Fehlspekulation.
Darüber hinaus war das aber vielleicht auch eine Idiotie besonderer Kajüte: Wann soll ich denn ein, zwei oder gar drei Kilo Gold wieder verkaufen, wenn der Preis in Euro oder Dollar extrem gestiegen ist? Wann steigt denn der Goldpreis extrem? Nur dann, wenn man sein Geld mit der Schubkarre abholen kann, wenn also alle Welt sein Geld in Gold anlegen würde.
Und was bekomme ich dann für mein Gold?
Das Älterwerden hat auch Vorteile: man trifft einerseits nicht mehr so hysterische Anlageentscheidungen und beeindruckt andererseits die Kleinen in der Familie, indem man ihnen in die eine Hand eine 1 Kg schwere Milchtüte und in die andere einen 1 Kg schweren Goldbarren in die Hand patscht
Hier noch der Geheimtipp für alle Selbständigen:
freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
+++ unschlagbare Rendite im Vergleich zur privaten RV
++ Steuervorteile in der Einzahlungsphase
+ flexible Beitragszahlung (jedes Jahr neu entscheidbar)
-- Steuernachteile in der Auszahlungsphase
-- kein Kapitalwahlrecht statt Rentenzahlung möglich
+++ kein Kapitalverlust möglich(weil keins vorhanden = Umlageprinzip)
+++ Inflationsgesichert
-- kein Schutz gegen politische Veränderung (Sozialismus)
+++++ Und ein besonderer Rendite-Aspekt noch als Mann, sozusagen das Sahnehäubchen:
Nehmt euch eine 20 Jahre jüngere Frau.
Wegen der längeren Lebenserwartung bekommt die dann 28 Jahre Hinterbliebenenrente vom Staat GRATIS und GESCHENKT!
(funktioniert auch bei anderen Partnerschaftmodellen MM,WW,WM; nur nicht so extrem)
freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
+++ unschlagbare Rendite im Vergleich zur privaten RV
++ Steuervorteile in der Einzahlungsphase
+ flexible Beitragszahlung (jedes Jahr neu entscheidbar)
-- Steuernachteile in der Auszahlungsphase
-- kein Kapitalwahlrecht statt Rentenzahlung möglich
+++ kein Kapitalverlust möglich(weil keins vorhanden = Umlageprinzip)
+++ Inflationsgesichert
-- kein Schutz gegen politische Veränderung (Sozialismus)
+++++ Und ein besonderer Rendite-Aspekt noch als Mann, sozusagen das Sahnehäubchen:
Nehmt euch eine 20 Jahre jüngere Frau.
Wegen der längeren Lebenserwartung bekommt die dann 28 Jahre Hinterbliebenenrente vom Staat GRATIS und GESCHENKT!
(funktioniert auch bei anderen Partnerschaftmodellen MM,WW,WM; nur nicht so extrem)
Zuletzt bearbeitet:
Wie das immer mit geheimtips so ist: Grob stimmt es, der Teufel ist aber ein Eichhörnchen und steckt im Detail.
Die angepriesenen Steuervorteile sind natürlich durch die Höhe der steuerlich zulässigen Vorsorgeaufwendungen begrenzt.
Nicht nur in der Summe, sondern auch im zu berücksichtigbaren Steuersatz.
Es lohnt sich nur dann, wenn man HEUTE dort viel Platz hat und den höchssteuersatz und dann später im Steuersatz nach unten fällt. In der Summe ein eher seltenes Phänomen.
Daraus resultierend steht und fällt die Rendite.
Und das Renteneintrittsalter berücksichtigen !!!
Und nicht zuletzt beträgt schon heute der Steuerzuschuss in die Rentenkasse knapp 70 Milliarden mit immer mehr rentnern und weniger einzahlern.
Wer glaubt, dass die Zahlen in 20 Jahren so laufen wie heute, ist schlecht in Mathe.
In der Summe sollte man sich das exakt berechnen lassen, aber wer tatsächlich ganz viel Geld übrig hat, kann durch einiges dort platzieren im Sinne der Diversifikation.
ja; genau so habe ich es gemeint.
Zuletzt bearbeitet:
Ohne 20 Jahre jüngere Frau hast Du den Hauptnachteil der freiwilligen Beiträge in die RV nicht aufgelistet:
---- es ist in erster Linie eine Wette auf Deine eigene Lebenserwartung.
Ich habe das für mich mal durchgerechnet und komme mit halbwegs realistischen Parametern (30% Steuersatz bei Einzahlung, 15% Steuersatz bei Auszahlung, 2,5% Rentensteigerung p.a.) zu folgenden Renditen bei aktuellen Alter 60 für Einmalzahlungen: 15 Jahre: -3,2% p.a. 20 Jahre 1,1%, nach 20 Jahren nur noch Witwenrente: Rendite 25 Jahre 2,6%, Rendite 30 Jahre 3,5%. Dann wäre meine Frau 88 Jahre alt.
Das Modell macht m.E. nur Sinn falls es gelingt, das Todesfallrisiko entsprechend zusätzlich abzusichern, dürfte altersbedingt aber schwierig sein, wenn es um 5 oder 6 stellige Einzahlungsbeträge geht.
Seit über 20 Jahren Kapitallebensversicherung, seit 4 Jahren wieder verstärkt passiv am Aktienmarkt unterwegs.
65% MSCI World, 25% MSCI EM und 10% SDAX.
Nebenbei noch ein paar "Spielereien" in Einzelaktien Domino's Pizza, Berkshire, Norwegian, usw.
65% MSCI World, 25% MSCI EM und 10% SDAX.
Nebenbei noch ein paar "Spielereien" in Einzelaktien Domino's Pizza, Berkshire, Norwegian, usw.
Einen guten Grund für die extreme Übergewichtung von SDAX und MSCI EM sehe ich nicht.
Im MSCI ACWI haben die EM ein Gewicht von etwa 11%. (Der Anteil der EM am weltweiten BIP ist zwar eher 30%, aber aufgrund der geringen Marktkapitalisierung der Unternehmen dort -- viele sind halt nicht an der Börse -- beträgt die neutrale Gewichtung eben deutlich weniger als 30%.)